הנציגה בלאומי call אמרה לי שהתכנית לשש שנים ושבכל שנתיים תינתן אפשרות לנקודת יציאה והציעה לי שני תכניות חיסכון :
אחת עם אפשרות שתהייה צמודה למדד והתשואה תתקבל בהתאם למדד של אותה שנה , והשניה היא בהתאם לפריים.
עכשיו, אין לי מושג מה זה מדד ומה זה פריים אז אשמח אם מישהו יוכל להסביר לי מה זה ומה לדעתו האופציה הטובה יותר?

תוכנית צמודת מדד- אם המדד באותה שנה הוא 3%, קיבלת 3% על ההשקעה.
היתרון הוא שהתוכנית הזאת שומרת על הערך הריאלי של הכסף. כלומר- אם ב-250 ש"ח אתה קונה X דברים, ועכשיו היו עליות מחירים ואתה יכול לקנות רק x-3 דברים, אזי כסף שצמוד למדד ייתן לך אפשרות להמשיך ולקנות X דברים.

תוכנית צמודת פריים- למשל פריים מינוס 1%- אתה מקבל את הריבית במשק פחות אחוז. אם הריבית עולה- הרווחת. אם היא יורדת, אתה יכול לקבל תשואה אפסית.
התוכנית תהיה טובה יותר אם הריבית במשק תעלה מעל שיעור האינפלציה הצפוי (שהולך להיות כנראה מחוץ ליעדי האינפלציה, כלומר מעל 3%. אם הריבית עולה אפילו ל-5% או 6%, אזי כמובן שאתה מרוויח יותר פה מאשר בתוכנית הקודמת.

הבעיה היא כמובן שלא ניתן לחזות מה יקרה בשש השנים הקרובות? האם תהיה אינפלציה ואז אתה תרוויח הרבה יותר בתוכנית הצמודה? האם לא תהיה אינפלציה והריבית תעלה לשיעורים גבוהים שיכניסו לך יותר כסף?

ופה אני בא לבלבל אותך קצת יותר- יש אפשרות להשקיע את הכסף בהוראת קבע לקניית קרן נאמנות כל חודש, באותו סכום. כלומר- אתה יכול בעצם לבצע הוראת קבע לקניית מניות או אג"ח, שהיסטורית נותנים תשואה גבוהה יותר מאשר תוכנית חיסכון. ברם- פה אין לך רווח מובטח ואתה יכול גם להפסיד. כלומר- בקרן מנייתית אתה יכול לקבל 20% לשנה כמו ב-2010, או להיות במינוס 10% כמו במחצית החולפת של 2011.
אתה יכול למשל לערבב- לקנות קרן שמשקיעה ב-80% אג"ח ממשלתי או קונצרני מדורגות גבוה ו-20% מניות או שילוב אחר. אתה יכול לקנות קרן שמשקיעה רק במק"מ אבל היתרון שלה הוא שאתה חוסך תשלום מס. למה? כי על פיקדון אתה משלם 15% מס, ועל קרן אתה משלם 20% מס ריאלי. כלומר- מס בניכוי אינפלציה, מה שאומר שיש מצב שתשלם מס נמוך יותר, מה שיגדיל לך את התשואה.

אני יודע שהעמסתי עליך עוד מידע, אבל לטעמי חשוב שתיקח גם אופציה זאת בחשבון, כי יש סיכוי שתקבל תשואה גבוהה יותר בצורה משמעותית. כדי לבחור קרן נאמנות פנה ליועץ השקעות בבנק ושתף אותו בלבטים. חשוב לציין גם מה מטרת החיסכון, מהם הנכסים הנוספים שיש לך וכו'. הנציגה בלאומי קול היא רק בנקאית טלפונית שככל הנראה עובדת במשרת סטודנט (מהיכרות עם עובדים שם), היא לא בקיאה בשוקי ההון.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

אם יורשה לי לומר, אתה צריך להיות יועץ השקעות בבנק. לקוחות אוהבים אנשים שמסבירים בצורה הזאת.(למקרה ואינך שמח בעבודה שלך כיום תחשוב על זה.)

will you marry me nesli barda? Operating system: Linux The day Microsoft & apple makes a product that does not suck will be the day they start making vacuum cleaners. say no to Apple&Facebook&MS&Samsung IL&Nokia&Hot&Yes,but say yes to Google

לא לא, אני לא מתאים לשירות לקוחות..

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

+1 על ההמלצה על קרנות...

אני אישית גם מאוד אוהב תעודות סל למינהן...

למיטב ידיעתי יש רק בבינלאומי הוראת קבע לקניית תעודת סל. מה שכן, היום יש קרנות סל שאותן ניתן לקנות בהוראת קבע רגילה שיש בכל הבנקים. אמנם ידועה האימרה שמעטים המנהלים שמכים את המדד, אבל בקרן יש לך פיזור השקעה.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

אני אפילו מוכן לשלם על פגישת ייעוץ וייעול איתך לטווח הארוך אחזיר את התשלום פלוס ריבית אבל שמע, בנקודה הזאת כבר איבדתי אותך - :\

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki ופה אני בא לבלבל אותך קצת יותר- יש אפשרות להשקיע את הכסף בהוראת קבע לקניית קרן נאמנות כל חודש, באותו סכום. כלומר- אתה יכול בעצם לבצע הוראת קבע לקניית מניות או אג"ח, שהיסטורית נותנים תשואה גבוהה יותר מאשר תוכנית חיסכון. ברם- פה אין לך רווח מובטח ואתה יכול גם להפסיד. כלומר- בקרן מנייתית אתה יכול לקבל 20% לשנה כמו ב-2010, או להיות במינוס 10% כמו במחצית החולפת של 2011. אתה יכול למשל לערבב- לקנות קרן שמשקיעה ב-80% אג"ח ממשלתי או קונצרני מדורגות גבוה ו-20% מניות או שילוב אחר. אתה יכול לקנות קרן שמשקיעה רק במק"מ אבל היתרון שלה הוא שאתה חוסך תשלום מס. למה? כי על פיקדון אתה משלם 15% מס, ועל קרן אתה משלם 20% מס ריאלי. כלומר- מס בניכוי אינפלציה, מה שאומר שיש מצב שתשלם מס נמוך יותר, מה שיגדיל לך את התשואה.

קונצרני? מס ריאלי? אני לא ממש מכיר את המושגים האלה..

קרן נאמנות- מכשיר השקעה בניירות ערך שונים, שמונע ממך לכתת רגליים ולבחור ניירות בעצמך
למשל- קרן נאמנות על מדד ת"א 25 היא קרן שמשקיעה במניות נבחרות מתוך המדד, על פי שיקולי מנהל ההשקעות של הקרן.

http://he.wikipedia.org/wiki/%D7%A7%D7%A8%D7%9F_%D7%A0%D7%90%D7%9E%D7%A0%D7%95% D7%AA

אג"ח- הוא נייר ערך שמהווה חוב של החברה כלפיך, כך שאתה מקבל קופון כל תקופה מסויימת ואת ערך ההלוואה בסוף התקופה. כדי לסבר את האוזן, אג"ח נחשב פעמים רבות לנייר סולידי יותר ממניות, כלומר פחות זעזועים ופחות תשואה (לא תמיד, כמובן).
אג"ח קונצרני- אג"ח שהוציאה חברה ציבורית. למשל בנק לאומי, או אפריקה ישראל. אג"ח ממשלתית היא אג"ח שהוציאה הממשלה, היא נחשבת למכשיר הבטוח ביותר להשקעה בישראל (שוב, הנחה, זה לא תמיד נכון).

לדוגמא- אתה יכול לקנות אג"ח של חברה מסויימת ב-95 אגורות, תוך שהחברה מתחייבת שהיא נותנת לך 4 אג' כל שנה במשך 3 שנים ואחרי 3 שנים אתה מקבל 100 אג', שווי הקרן. מתי אתה בבעיה? כשהחברה פושטת רגל ואתה לא מקבל את ה-100 שהבטיחו לך.

מק"מ הוא אג,ח של הממשלה לטווח של שנה שלא משלם קופון. כלומר- אתה קונה אותו ב-96 למשל ומקבל 100 אחרי שנה. מכשיר נפוץ מאוד בישראל וגם משקיעים זרים קונים אותו. התשואה שהוא מגלם אמורה להיות שוות ערך לריבית הצפויה במשק בזמן הפדיון שלו.

מס ריאלי-
אם למשל הרווחת 10% תשואה על השקעה של 100 ש"ח, אתה מקבל 10 ש"ח. על הרווח אתה משלם מס של 15% נומינלי, כלומר אתה משלם 1.5 ש"ח למס הכנסה ונשאר לך 8.5 שח, ואת ה-100 המקוריים כמובן.
אם השקעת במכשיר צמוד, כמו אג,ח צמודה- נניח שהשקעת 100 וקיבלת 10%, כלומר עכשיו יש לך רווח של 10 ש"ח. בוא נניח שהאינפלציה בישראל היתה 5%. כלומר- אתה הרווחת 10% אבל רק 5% יותר מהאינפלציה שהיתה. אז הרווח שלך בניכוי אינפלציה הוא רק 5%, כלומר 5 ש"ח. אז על 5 ש"ח אתה משלם מס של 20%, כלומר שקל בודד. ואז נשארים לך 109 ש"ח- הרווחת יותר למרות שאחוז המס היה גבוה יותר.

בוויקיפדיה אתה יכול למצוא לא מעט ערכים שכתובים בשפה פשוטה, אם יש לך שאלות אז בכיף.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

הסבר מצויין, נהניתי לקרוא.
תוכל להסביר על ההבדל בין השקעה דרך בנק לבין ארגונים פרטיים אחרים ?
הבנתי שהבנק נחשב האמין ביותר, אבל יחד עם זאת, לוקח את העמלות הגבוהות ביותר- ככה שלמעשה הוא רווחי פחות. תוכל לעשות לי סדר שם לגבי הבעד והנגד בבחירת גוף דרכו משקיעים ?

מה שכתבת הוא עיקר הדברים- העמלות בבנק יקרות יותר מאשר בבתי השקעות. בנוסף- מירב בתי ההשקעות לא לוקחים לך דמי שמירה ניירות ערך (זכר לתקופה שניירות הערך היו באמת ניירות שנשמרו בכספת).

הסוד הוא במיקוח- אין ספק שאם יש לך חשבון כבד, או אם כל בני המשפחה שלך מנהלים את הכסף באותו הסניף, אתה יכול להתמקח עם המנהל ולקבל הנחות יפות מאוד. בנוסף- אני לא מכיר את כל בתי ההשקעות ולא יודע מה איכות מערכת המסחר הרשתית שלהם, אני יודע שבבנקים יש מערכות טובות מאוד.

בנוסף- בחלק מבתי ההשקעות ירצו מינימום מסוים של תיק כדי לפתוח לך חשבון. בבנק אתה יכול לקנות גם בחמישה שקלים בלבד.

לגבי אמינות- בנקים אמנם נחשבים אמינים ומגובים וסיכוי קלוש שייפלו וכספך יאבד, אבל גם זה קרה כמובן.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki בנוסף- בחלק מבתי ההשקעות ירצו מינימום מסוים של תיק כדי לפתוח לך חשבון. בבנק אתה יכול לקנות גם בחמישה שקלים בלבד.

באיזה סכום מדובר, בערך? 10 אלף? מאה? אם בכלל הבנתי נכון, מה זה תיק.

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

בשביל תיק מנוהל- מאות אלפי שקלים. במקרה זה יש מנהל תיקים שמתעסק לך בתיק.
לפתוח חשבון בבית השקעות שהוא גם חבר בורסה (לא כל בתי ההשקעות הם כאלו!) מדובר למיטב זכרוני בכמה עשרות אלפים אולי פחות, תלוי בבית ההשקעות.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki בשביל תיק מנוהל- מאות אלפי שקלים. במקרה זה יש מנהל תיקים שמתעסק לך בתיק. לפתוח חשבון בבית השקעות שהוא גם חבר בורסה (לא כל בתי ההשקעות הם כאלו!) מדובר למיטב זכרוני בכמה עשרות אלפים אולי פחות, תלוי בבית ההשקעות.

תודה.
בקיצור, נשאר כרגע רק לחסוך.

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

אתה יכול להשתמש בשירותי הבנק שלך... עדיף להרוויח מהשקעה דרך הבנק גם אם העמלות קצת יותר יקרות מאשר לחכות ובינתיים הכסף לא עושה כלום.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki אתה יכול להשתמש בשירותי הבנק שלך... עדיף להרוויח מהשקעה דרך הבנק גם אם העמלות קצת יותר יקרות מאשר לחכות ובינתיים הכסף לא עושה כלום.

מה שאני עושה כרגע, זה שם כל חודש 400 ש"ח ועוד פתחתי לשלוש שנים תכנית לסכום די מכובד, אמנם לא מתקרב ל מאה אלף, עם נקודת שבירה של אחרי כשנתיים, צמוד למדד.
לא יודע... מובן לי, שהריבית היא לא בשמים, אני לא אהפוך למיליונר, אבל אני מעדיף את זה, מאשר כסף מת.

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

הידע שלך בכלכלה הוא רב ואתה לא מהסס להשתמש בו לטובת חברי הפורום כאן המבקשים עצות בתחומים שונים וזה יפה מאוד מצידך , תודה.
פחות או יותר נראה לי שהבנתי גם אם באופן בסיסי מה זה כל דבר אחרי שקראתי את ההסבר שנתת. אני מחר הולך לבנק להפקיד את השכר החודשי, אז באותה הזדמנות כהמלצתך, אתייעץ עם היועצת השקעות שם בדבר השקעה קטנה שלי וסולידית ככל האפשר בקרן נאמנות.

ציטוט:

במקור נכתב על ידי -TsAcHi - אני מחר הולך לבנק להפקיד את השכר החודשי, אז באותה הזדמנות כהמלצתך, אתייעץ עם היועצת השקעות שם בדבר השקעה קטנה שלי וסולידית ככל האפשר בקרן נאמנות.

הוא לא זורם לך ישירות לחשבונך?

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

השכר ניתן במזומן

אז אני לא חושב שאתה צריך להפקיד אותו....
If you know what i mean

חברי'ה אנחנו מדברים על 18K שח ל6 שנים?

זאת הקרן, כן.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

היא אמרה לי שלא משתלם לי .. זה יעלה לי 26 ש"ח דמי ניהול תיק בכל רבעון ועקב הסכום הנמוך שאפקיד שם, התשואה שאקבל אם אקבל, לא תעלה על עמלת דמי הניהול..
אז או שבסופו של דבר לא הבנתי אותך או שהיא לא הבינה אותי.. :\

אני לא בנקאי, אבל עד כמה שאני זוכר דמי ניהול תיק הם אחוז מתוך הנכסים שלך. גם אם יש עמלת מינימום, אחרי מספר הפקדות התשואה שלך שתיגזר מהקרן תעמוד על הרבה יותר מדמי הניהול של התיק. השחיקה תתבצע רק בהתחלה.
כדי לעקוף את השחיקה ההתחלתית, ניתן למשל לקנות את הקרן כסכום אחד, למשל לשים שם כמה אלפי שקלים במידה ואתה יכול, ואז להתחיל את החיסכון בהוראת קבע. במידה ואתה לא יכול, אז תוכנית חיסכון תשרת אותך.

כמובן, שגם בתוכנית חיסכון יש כמה אפשרויות, למשל הצמדה לדולר/מדד, רק פריים וכו'.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

אובכן, כרגע אני לא יכול הלרשות לעצמי לקנות קרן ולשים כמה אלפי שקלים בה כי אני חוסך את כל כספי לטיול בתחילת שנה הבאה.
ותכנית חסכון צמודה למדד ירדה מהפרק לתקופה הקרובה עקב פסיכומטרי שהתחלתי שבעצם משפיע לי לרעה על הזמינות שלי לעבוד. אני צריך כל אגורה שחסכתי לטיול.
כמו ששיפ אמר, גם כסף זמין הוא בעל ערך בפני עצמו.

אני מציע שתעשה חישוב של התשואה הצפויה במקרה הטוב ובמקרה הפחות טוב,
נוכח ההשקעה הקטנה שאתה מתאר,
ותראה אם בכלל שווה לך לסגור כסף בשביל הסכום שיתקבל.

הרי כסף זמין זה גם בעל ערך בפני עצמו.

יהיה משהו, כי יש משהו

ולחסכון יש ערך חינוכי מצד עצמו.
כמו שבנימין אמר מדובר ב 18K על פני 6 שנים, שבלי לזלזל, מצד עצמו סכום שלא לא משנה את החיים.
אבל מנסיוני, צריך להתחיל איפה שהוא. בד"כ אחרי תקופה מגלים שאפשר לשים יותר בצד.

זנגה זנגה, דאר דאר
(מ.קדאפי)

ציטוט:

במקור נכתב על ידי sheep הרי כסף זמין זה גם בעל ערך בפני עצמו.

כל עוד יש לי שליטה עצמית על הכסף שאני מוציא, אז אין סיבה לפתוח תכניות חיסכון אם התשואה לא תהייה כדאית מספיק לסגירת הכסף, שעלול להיות חיוני במקרה צורך.

שש שנים נשמע גדול מדי. ואם תהיה תקופה, שחס וחלילה לא תעבוד? תהיה לך אפשרות מחר לבטל את החיסכון מחודש הבא?
לי היתה תכנית של 100 לחודש, הגדלתי למאתיים, ועכשיו ל - 400. אני לא בזבזן, וכרגע יש לי את האפשרות.
לגבי הריבית. אני לא מקצוען לחלוטין, אבל אם אני רואה נכון את התמונה, ההבדלים בין כל מני תכניות, במיוחד כשמדובר בכסף בנקרה מידה של 10 - 20 אלף מקסימום, הם די קטנים. תוך חמש שנים לא תרוויח גם אלף שקל מריבית.

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

6000 ש"ח הצטברו בפק"ם, מחצי שנה של 1000 כל חודש, ורק 30 ש"ח ריבית עד כה..