לפניכם מספר שאלות בנושא חיסכון פנסיוני לטווח ארוך. ככל שהשאלה הראשונה שאינכם יכולים לענות עליה ממוקמת בהתחלה, ובכן, מצבכם גרוע יותר.
(השאלון לא מיועד לבעלי פנסיה תקציבית או עמיתי קרנות הפנסיה הותיקות הסגורות למצטרפים. אם אינכם יודעים אם אתם כאלו או לא- מצבכם כבר גרוע).

1. האם יש לכם חיסכון פנסיוני?
2. מהו המכשיר בו אתם חוסכים? (עריכה- קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים)
3. מי הגוף המנהל של המכשיר שלכם?
4. מי בחר לכם את המכשיר? במידה ואתם- מי ייעץ לכם?
5. באיזה מסלול השקעה אתם?
6. מהם דמי הניהול שלכם?
7. האם אתם קוראים את הסטייטמנט שנשלח אליכם?
8. האם אתם יודעים לקרוא ולהבין מה שכתוב בו?
9. מתי בפעם האחרונה התמקחתם על דמי הניהול?
10. מהי לדעתכם רמת הניוד האפשרית בין המכשירים השונים ובין חברות שונות המנהלות אותו מכשיר?
11. האם עברתם בין המתחרים השונים?
12. האם אתם מפרישים לחיסכון פנסיוני עצמאי, פרט לזה שהמעסיק מפריש עבורכם?
13. ולסיום סיומת- מה אתם יודעים על הרפורמות שקרו בשוק החיסכון בעשור האחרון, עם דגש על הרפורמה ב-2008 והרפורמה שתיכנס לתוקף בשנת 2011?

תחושתי, ולוואי שאתבדה-חלק לא קטן מהקוראים והמשיבים ייכשל כבר בהתחלה. אל דאגה, אתם בחברה טובה


הבהרה- בית ההשקעות בו אני עובד עשוי לנהל מכשירי חיסכון בעצמו או שהוא משוייך לחברת ביטוח המנהלת מכשירים כאלו. לכן, על מנת למנוע לזות שפתיים או עבירה על החוק, לא אתייחס כלל למתחרים בשוק אלא רק למכשירים עצמם.

הבהרה נוספת- איני יועץ/משווק פנסיוני. כל עצה שאתן פה אינה מהווה תחליף לכל ייעוץ של בעל מקצוע עם רישיון.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

זה אשכול נהדר!
ואוי לי כי כבר על הסעיף השני אינני יודע לענות..

מה פירוש "מכשיר" פנסיוני?

ערכתי בשבילך.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

תודה! חשבתי שלכך הכוונה.

ציטוט:

האם יש לכם חיסכון פנסיוני? כן מהו המכשיר בו אתם חוסכים? (עריכה- קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים) קרן פנסיה מי הגוף המנהל של המכשיר שלכם? מבטח סימון מי בחר לכם את המכשיר? במידה ואתם- מי ייעץ לכם? היועץ של החברה באיזה מסלול השקעה אתם? אין לי שמץ מהם דמי הניהול שלכם? אין לי שמץ האם אתם קוראים את הסטייטמנט שנשלח אליכם? כן האם אתם יודעים לקרוא ולהבין מה שכתוב בו? חלקית מתי בפעם האחרונה התמקחתם על דמי הניהול? מעולם לא מהי לדעתכם רמת הניוד האפשרית בין המכשירים השונים ובין חברות שונות המנהלות אותו מכשיר? אני מניח שהכל ניתן, זה שאלה של השקעת הזמן לכך - ואני בטוח שזה ישתלם בעתיד. האם עברתם בין המתחרים השונים? לא האם אתם מפרישים לחיסכון פנסיוני עצמאי, פרט לזה שהמעסיק מפריש עבורכם? לא, אך אני מתכוון לעשות זאת בעתיד הקרוב ולסיום סיומת- מה אתם יודעים על הרפורמות שקרו בשוק החיסכון בעשור האחרון, עם דגש על הרפורמה ב-2008 והרפורמה שתיכנס לתוקף בשנת 2011? לא.

מבטח סימון הם לא גוף מנהל, כפי שכתבתי ל-RP , הם סוכנות הסדר. ואין להם יועץ אלא סוכן. יועץ הוא אובייקטיבי, סוכן עובד עם מספר גופים מצומצם בלבד.
אני מניח שאתה יכול להשתפר ברמת הידע שלך

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

אני יודע שאני יכול להשתפר ברמת הידע שלי
ואני מתכנן גם לעשות זאת בקרוב.
אשמח כמובן אם תוכל להסביר קצת גם על הרפורמות המדוברות..

רפורמת 2008 קצת יותר חשובה עבור אלו שהיה להם כבר חיסכון. קצת רקע- פעם ניתן היה להפקיד בקופת גמל או ביטוח מנהלים ולקבל את הכסף בגיל פרישה כסכום אחד ולא כקצבה. היום אתה יכול לקבל אותו רק כקצבה (אלא אם דאגת שתהיה לך קצבה מינימלית אבל זה כבר הרחבה אחרת). מכאן, שמי שהפקיד כסף עד 2008 קיבל פתאום זפטה מהממשלה- מהיום כל כסף שיפקיד יילך לקצבה ולא להון. החשיבה של הממשלה היתה שהאזרח הממוצע לא יודע מה לעשות עם הכסף שלו, ולקבל סכום של מאות אלפי ש"ח ואולי מעל מליון במכה אחת יגרום לאזרח לבזבז הכל בלי מחשבה, ואז הוא ייסמך על סעד ורווחה. לכן הפכו את הכסף לקצבתי. מה שכן, כל הכסף שהופקד קודם לכן באפיק הוני נשאר הוני, כלומר תקבל אותו בגיל פרישה כסכום אחד. זה נקרא תיקון 3 לחוק קופות הגמל והוא אחד המשמעותיים ביותר שיצאו.

הרפורמה הקרובה מעט יותר נרחבת, וכמובן לא סופית. עיקריה- הורדת דמי הניהול בביטוחי המנהלים וקופות הגמל, אפשרות רכישת ביטוח בקופת הגמל, הגבלת הסוכנים והגברת כוח היועצים בבנקים. כמובן שיש עוד סעיפים אך אלו מרכזיים.

מה הרעיון בסוכנים וביועצים? סוכן, כמו אלו ממבטח סימון, עובדים עם גופים מסוימים. לכן ייתכן שלא תמיד ימליצו לכם לקחת מכשיר שאולי היה מתאים לכם יותר. מרביתם שייכים לחברות הביטוח, שמהוות סוג של קרטל- 95% משוק הפנסיה וביטוחי המנהלים שייך ל-5 חברות הביטוח הגדולות- מגדל, מנורה, כלל, הראל והפניקס.
בנוסף, סוכן מקבל עמלה הנגזרת מדמי הניהול שלכם. אדם ציני בוודאי יגיד שאם כך לסוכן יש אינטרס לתת לך מכשיר עם דמי ניהול גבוהים... אבל אני לא ציני.

היועץ בבנק מקבל עמלה על סמך היתרה שלכם, בלי קשר לדמי הניהול שלכם, ולא משנה לו מאיזה גוף. לכן, על הניר, הוא יותר אובייקטיבי וייתכן שימליץ לכם טוב יותר מסוכן. עם זאת, יש המון ביקורת על מערך הייעוץ בבנקים, כך שלא בטוח שסוכן פחות טוב מיועץ.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki לפניכם מספר שאלות בנושא חיסכון פנסיוני לטווח ארוך. ככל שהשאלה הראשונה שאינכם יכולים לענות עליה ממוקמת בהתחלה, ובכן, מצבכם גרוע יותר. (השאלון לא מיועד לבעלי פנסיה תקציבית או עמיתי קרנות הפנסיה הותיקות הסגורות למצטרפים. אם אינכם יודעים אם אתם כאלו או לא- מצבכם כבר גרוע). האם יש לכם חיסכון פנסיוני? כן מהו המכשיר בו אתם חוסכים? קרן פנסיה וביטוח מנהלים (הרוב הולך לקרן פנסיה) מי הגוף המנהל של המכשיר שלכם? אני חושב שמבטח-סימון, נראה לי שהם לא מנהלים בפועל אלא מתווכחים. לא יודע מי הגוף המנהל עצמו. מי בחר לכם את המכשיר? במידה ואתם- מי ייעץ לכם? פגישה עם יועץ פנסיוני מהחברה המבטחת. באיזה מסלול השקעה אתם? סולידי, כמה שיותר סולידי. מהם דמי הניהול שלכם? שאלה טובה... האם אתם קוראים את הסטייטמנט שנשלח אליכם? אני מבוטח טרי, אז עדיין לא קיבלתי, אבל אני מניח שאני לא אקרא, מקסימום אחפש את השורה התחתונה... האם אתם יודעים לקרוא ולהבין מה שכתוב בו? בקושי את התלוש שלי אני יודע לקרוא. מתי בפעם האחרונה התמקחתם על דמי הניהול? אף פעם. מהי לדעתכם רמת הניוד האפשרית בין המכשירים השונים ובין חברות שונות המנהלות אותו מכשיר? אני מניח שדי גבוהה, מאז שכל החיסכון יצא מהבנקים יש כל מני חוקים שמסדירים את העניינים האלה ממה שאני זוכר. האם עברתם בין המתחרים השונים? לא. האם אתם מפרישים לחיסכון פנסיוני עצמאי, פרט לזה שהמעסיק מפריש עבורכם? לא. ולסיום סיומת- מה אתם יודעים על הרפורמות שקרו בשוק החיסכון בעשור האחרון, עם דגש על הרפורמה ב-2008 והרפורמה שתיכנס לתוקף בשנת 2011? 2008 מכיר קצת. על 2011 אין לי מושג.

מבטח סימון לא מתווכחים הם סוכנות ההסדר שלך, כלומר פרט להמלצות על המכשיר והגוף המנהל, הם מנהלים את התפעול עבור המעסיק שלך. ברם, יש לשים לב שהם ימליצו תמיד על אחד מהגופים שהם עובדים איתם ולא יבחנו עבורך את כלל הגופים.

כשאתה אומר "כמה שיותר סולידי", ברור לך שייתכן שדמי הניהול שלך אוכלים כמעט את כל התשואה שהמכשיר שלך נותן?

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

כן, זה די ברור לי...הנסיון שלי עם השקעות מסוגים שונים היה קצר אך כואב, והדבר שהכי נפגע זה השינה שלי...והשינה שלי מאוד חשובה לי.

לטעמי אתה עושה טעות. אתה בחור צעיר, ועד גיל הפרישה גם השקעות לכאורה מסוכנות נותנות תשואה עודפת. לא אמליץ לך עכשיו לעבור למניות כמובן, אבל אולי כדאי שתתייעץ עם הסוכן שוב לגבי מסלול ההשקעה. נדמה לי שהוא היה אמור להגיד לך שבתור רווק צעיר אתה אמור לקחת קצת יותר סיכון.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

1. כן
2. גם, גם וגם
3. מגדל, אקסלנס (תלוי את מה)
4. חלק אני, חלק בעצה עם סוכן פנסיוני
5. קופת גמל מנייתית, ביטוח וקרן פנסיה סולידים
6. קופת גמל - 1%, ביטוח - 4% ו 1.25, קרן פנסיה - 2% ו 0.25
7. כן
8. ברובו
9. מעולם לא
10. אפשר להעביר מתוכנית לתוכנית או חברה לחברה בלי יותר מדי בעיות, לוקח מספר ימים
11. כן
12. לא
13. על מה שהיה יודע, על מה שיהיה פחות

[התמונה הבאה מגיעה מקישור שלא מתחיל ב https ולכן לא הוטמעה בדף כדי לשמור על https תקין: http://www.varon.co.il/signature.asp?type=.jpg]

"The reasonable man adapts himself to the world,

The unreasonable one persists in trying to adapt the world to himself,

Therefore all progress depends on the unreasonable man" --- George Bernard Shaw

בהנחה שאתה לא עובד בתחום, אז בהחלט יש לך הרבה ידע, יותר ממה שהיה לי לפני שהתחלתי לעבוד בתחום. לא רע בכלל.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

כל מה שאני יודע זה שיום אחד המעסיק שלי הושיב אותי עם איזה סוכן שהחתים אותי על נייר כלשהו.
אני יודע שהסיכון שנבחר עבורי הוא המקסימלי ("כי יש לי עוד הרבה זמן" הסוכן אמר).
הסוכן המליץ לי לעשות ביטוח למקרה שאני ייפצע ולא יהיה מסוגל לעבוד אבל המעסיק שלי לא הסכים.
מידי פעם מגיעה אלי איזו מעטפה שמנה בצבע כתום בדואר. זה נמצא פה איפושהו.

אוי.
ואיזה מין מעסיק לא פותח ביטוח אכ"ע?

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

1. אפשר לעשות ביטוח אכ"ע באופן פרטי?
2. אני יכול להגיד למנהלת חשבונות להעביר את הכסף שיורד לי בתלוש לחברה אחרת סתם כי אני לא סובל את הסוכן שלהם?

כן, ניתן, על חשבונך.

לגבי מעבר- אתה לא מדבר עם מנהלת החשבונות, לא בהתחלה. קודם כל אתה מחפש גוף אחר לעבור אליו. אחרי שאתה חותם עם הגוף האחר, הוא מטפל בכל העברת היתרה שלך אליהם. לאחר שאתה פותח שם חשבון אתה צריך לעדכן את מחלקת השכר אצלכם שישלחו את הצ'ק לגוף האחר.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki האם יש לכם חיסכון פנסיוני? - כן מהו המכשיר בו אתם חוסכים? (עריכה- קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים) מי הגוף המנהל של המכשיר שלכם? מגדל מקפת מי בחר לכם את המכשיר? במידה ואתם- מי ייעץ לכם? אני בעצמי באיזה מסלול השקעה אתם? לא יודע, או שלא יודע, שיודע מהם דמי הניהול שלכם? כתוב לי בטפסים. יש גם את אתר ה"מגדל" האם אתם קוראים את הסטייטמנט שנשלח אליכם? לפחות באלכסון, כן האם אתם יודעים לקרוא ולהבין מה שכתוב בו? 3\2 מתי בפעם האחרונה התמקחתם על דמי הניהול? אף פעם מהי לדעתכם רמת הניוד האפשרית בין המכשירים השונים ובין חברות שונות המנהלות אותו מכשיר? לא בדקתי. כנראה שהרמה סבירה האם עברתם בין המתחרים השונים? לא, כרגע לא רואה צורך האם אתם מפרישים לחיסכון פנסיוני עצמאי, פרט לזה שהמעסיק מפריש עבורכם? משהו כמו 2.5 אחוז אני ו פי שניים מזה - המעביד (לזו הכוונה, שרוקי?) ולסיום סיומת- מה אתם יודעים על הרפורמות שקרו בשוק החיסכון בעשור האחרון, עם דגש על הרפורמה ב-2008 והרפורמה שתיכנס לתוקף בשנת 2011? כלום, למען האמת. בקושי שמעתי על קיומה

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

לגבי סעיף 12 שלך- אני מניח שאתה מתכוון לקרן השתלמות. אבל כוונתי היתה להפרשה לקופת גמל עצמאית או לקרן פנסיה כללית, כלומר הפרשה שלך בלבד ללא השתתפות המעסיק.

אבל לא רע באופן כללי.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

מה הכוונה לעצמאית? אני יודע, שחלק מפריש אני, וחלק - המעסיק. ביטוח מנהלים - אני 6 אחוז לתגמולים, ממשלה - בערך אותו דבר, והפרשות ממשלה במקרה של אובדן כושר עבודה כ- 2%. נשמע הגיוני?
קופת גמל - אין לי מידע על אחוזים, לא מצאתי אותם בטופס שיש לי.
קרן השתלמות גם יש.
העניין הוא, שעדיין לא קיבלתי תלוש משכורת, אז אין ביכולתי לדעת, מי נגד מי וכמה מורידים ממני על פנסיה.

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

אתה והמעסיק מפרישים יחד לביטוח המנהלים (אתה עובד ממשלה?) באחוזים מסויימים. אבל בדר"כ לא כל השכר שאתה מקבל נחשב לצורך כך. לדוגמא- אם השכר שלך הוא 5000 ש"ח, אז אתה מפריש למשל 6%- 300 ש"ח, והמעסיק עוד 300, וסה"כ 600 ש"ח שהם 12%. אבל- מה אם השכר שלך הוא 5000 ויש לך שעות נוספות? כלומר גם אם השכר שלך הוא 6500 עם הנוספות המעסיק מפריש לך רק על ה-5000 בבסיס.

עכשיו- יש לך עוד שכר שאתה לא מפריש עליו לפנסיה. לא חבל? המדינה נותנת זיכוי מס למי שמפריש באופן עצמאי לפנסיה, כך שבגיל פרישה תהנה מקצבה הרבה יותר גדולה. אתה יכול למשל לפתוח קופת גמל באופן עצמאי בלי קשר למעסיק, בהוראת קבע, ולשים למשל עוד 300 ש"ח כל חודש בצד.

לקרן ההשתלמות שלך היחס הוא 2.5 עובד ורק-5 מעביד?

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

תודה על המידע בעניין הקופה העצמאית. אשאל על זה כמה שורות למטה.

אני חושב שכן, לגבי קרן ההתשלמות. לא בטוח, אני רק בהתחלה, עוד לא הכל מובן לי, הטפסים והמשכורת לא מולי.

האם הבנתי נכון, שאתה מתכוון לזה, שאני אפתח תכנית חיסכון בבנק, שם יורידו לי כל חודש 100, 200,... ש"ח? יש לי כרגע תכנית כזאת, אבל שום דבר בהקשר פנסיוני לא נאמר לי כאשר פתחתי אותה. פשוט כל חודש סכום מסוים למשך כמה שנים. אם לא, איך אני פותח קופת גמל עצמאית?

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

אוקי, זאת לא תוכנית חיסכון. מדובר בהפרשה לקופת גמל באופן עצמאי. מה ההבדל? בתוכנית חיסכון אתה מקבל ריבית ותו לא. בקופת גמל משקיעים לך את הכסף בשוק ההון לפי בחירתך. פרט לעובדה שזה משתחרר רק בגיל פרישה ושאתה פטור ממס רווח הון, המדינה נותנת לך ניכוי מס. מה הכוונה? ההפרשה היא הוצאה מוכרת לצורכי מס, כלומר תשלם פחות מס על המשכורת שלך. לגבי מספרים מדוייקים תצטרך לדבר עם סוכן או יועץ בבנק.

עצתי- לך ליועץ פנסיוני בבנק ותפתח דרכו קופת גמל עצמאית אחרי שייתן לך ייעוץ ויבחר יחד איתך את מסלול ההשקעה ואת הגוף המנהל.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

אני מתחיל להבין. בחודש הבא זה בדיוק מה שאני הולך לעשות.
דרך אגב, אני צריך לקבוע תור ליועץ? אף פעם עד עכשיו לא נתקלתי בגוף זה, איך אני אמור להגיע אליו? זה לא אותו הבנקאי שתמיד מטפל בפקדונות והדברים הבסיסיים?

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

ברוב המקרים זה לא אותו אחד - רק יועץ השקעות מוסמך יכול.
נראה לי שעדיף שתקבע תור, לדעתי ברוב הבנקים זה אפשרי דרך השירות הטלפוני של הבנק (בחלקם אולי אפילו באינטרנט), אם לא אז פשוט תגיע לסניף שלך ותשאל.

לא יועץ השקעות, יועץ פנסיוני
צריך לברר אם בסניף שלך יש יועץ כזה או שיש להם יועץ אזורי שמסתובב בין סניפים.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki לא יועץ השקעות, יועץ פנסיוני צריך לברר אם בסניף שלך יש יועץ כזה או שיש להם יועץ אזורי שמסתובב בין סניפים.

שלום, שרוקי.
דיברתי עם נציגים מהבנק שלי, הם אמרו שנותנים בעיקרון יעוץ לכל לקוח, אבל במקרה שלי זה פשוט לא כדאי כי לא יעיל: הם שאלו אותי, כמה בערך יש לי בקופות גמל ופנסיה שלי מחברת ביטוח. הבחורה אמרה שצריך שיהיה לפחות מאה אלף, ואני רחוק מאד מזה כרגע. כמו כן, אין יותר פתיחת קופת גמל עצמאית, שלא תלויה בחברת ביטוח(למרות קיומו של סעיף כזה באתר של בנק אישי).

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

או שהם עובדים עליך בגדול או שהיה ביניכם קצר בתקשורת.
ראשית כל אשאל- האם לא כל השכר שלך מבוטח? אם לדוגמא השכר שלך 5000 ועליו מפרישים לך, אין לך סיבה לפתוח עוד קופה עצמאית. אם השכר שלך 5000 אבל יש לך שעות נוספות של עוד 1000 ש"ח, וההפרשה לפנסיה מחושבת לפי 5000 שכר הבסיס, אולי שווה לך לפתוח.

אין דבר כזה שלא מוכנים לייעץ לך על פתיחת קופת גמל עצמאית בגלל יתרה. פשוט אין. ביררתי לא מזמן עם החבר'ה אצלנו שאחראים על חיסכון טווח ארוך ופשוט אין דבר כזה. תגיד להם שאתה רוצה לפתוח קופת גמל עצמאית ושימליצו לך על הקופה המתאימה מתוך המערכות שלהם. אני אישית לא יכול להגיד לך איפה לפתוח כי אז אני מייעץ לך בלי רישיון.. סורי.

אבל רק לשם הדוגמא, אוקי, רק לשם הדוגמא, לקחתי אקראית בית השקעות שיש לו קופת גמל. במקרה הזה- ילין לפידות, ונניח שהחלטת שאתה לא רוצה להסתכן אלא לשים את הכסף במסלול יחסית בטוח.
http://www.yl-invest.co.il/%D7%A7%D...%99%D7%95%D7%AA

שים לב שיש שם אפשרות לשלוח להם מייל ולהתייעץ, אפשר להוריד לבד את הטפסים להורדה. במקרה שלך אתה ממלא טופס שאתה שכיר במעמד עצמאי. כלומר- אתה לא באמת עצמאי, אתה שכיר, אבל אתה רוצה לפתוח קופה לפי סעיף 47.

טפסים להורדה-
http://www.yl-invest.co.il/?categor...5&articleid=138&

וכך ממלאים את הטופס

http://www.yl-invest.co.il/?Categor...5&ArticleID=140


אגב, תמיד אפשר להתקשר ולשאול אותם, כולם רוצים לגייס לקוחות חדשים.

עכשיו- איך תדע איזו חברה לבחור? פה נכנס מערך הייעוץ בבנקים או סוכני הביטוח. אני לא יכול להגיד לך איזו חברה ומסלול לקחת, נתתי רק דוגמא.
לאדם עם רקע ניתן להיכנס לאתר גמל נט ולחפש שם את הקופות שהכי מוצאות חן בעיניו- לפי תשואה, לפי סיכון, לפי דמי ניהול.
http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/DafMakdim.aspx

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

ראשית כל אשאל- האם לא כל השכר שלך מבוטח? אם לדוגמא השכר שלך 5000 ועליו מפרישים לך, אין לך סיבה לפתוח עוד קופה עצמאית. אם השכר שלך 5000 אבל יש לך שעות נוספות של עוד 1000 ש"ח, וההפרשה לפנסיה מחושבת לפי 5000 שכר הבסיס, אולי שווה לך לפתוח.

זהו, שכרגע אני עובד על חצי משרה, אז המשכורת לא רצינית, כפי שניתן להבין. למיטב הבנתי, כל המשכורת מבוטחת, כן. לדעתי, כל עוד הסכום הוא כל כך נמוך, אין לי באמת טעם בקופה נוספת, אבל ברגע שיהיה שיפור, אני פשוט אלך לבנק לדבר בארבעה עיניים, כי כנראה לא הבינו אותי. הם אמרו, שרק להמליץ לי על מסלולים הם יכולים, ואין קופה עצמאית יותר...

ציטוט:

אני אישית לא יכול להגיד לך איפה לפתוח כי אז אני מייעץ לך בלי רישיון.. סורי.

אתה יודע, אילו בתי השקעות עובדים עם בנק לאומי? אני גם לא מבין, מה ההגדרה של בית השקעות, למען האמת.

שלום בכל מחיר-פילוסופיה של עבדים.
Ceterum censeo "Palaestinam" esse delendam
אם אין אני לי, מי לי? וכשאני לעצמי, מה אני? ואם לא עכשיו, אימתי?

אם כל השכר שלך מבוטח, אז גם אם אתה מרוויח 12000 לא בטוח שיש לך מה לפתוח קופה עצמאית...

אני לא מכיר את כל בתי ההשקעות ואיפה הם מנהלים את הכסף..

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי shruki האם יש לכם חיסכון פנסיוני? כן מהו המכשיר בו אתם חוסכים? (עריכה- קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים) מי הגוף המנהל של המכשיר שלכם? מגדל-מקפת מי בחר לכם את המכשיר? במידה ואתם- מי ייעץ לכם? נראה לי שזה ה"דיפולט" אצל המעסיק, לא טרחתי לשנות - עד עכשיו החיסכון הפנסיוני שלי היה זניח מבחינת סכום באיזה מסלול השקעה אתם? אין לי מושג מהם דמי הניהול שלכם? אין לי מושג האם אתם קוראים את הסטייטמנט שנשלח אליכם? כן האם אתם יודעים לקרוא ולהבין מה שכתוב בו? חלקית מתי בפעם האחרונה התמקחתם על דמי הניהול? מעולם לא מהי לדעתכם רמת הניוד האפשרית בין המכשירים השונים ובין חברות שונות המנהלות אותו מכשיר? אפשר לעבור לאן שרוצים ולאיזה מכשיר שרוצים האם עברתם בין המתחרים השונים? לא, אבל כנראה יקרה בקרוב. האם אתם מפרישים לחיסכון פנסיוני עצמאי, פרט לזה שהמעסיק מפריש עבורכם? לא ולסיום סיומת- מה אתם יודעים על הרפורמות שקרו בשוק החיסכון בעשור האחרון, עם דגש על הרפורמה ב-2008 והרפורמה שתיכנס לתוקף בשנת 2011? אין לי מושג

מיכל - 20.1.13
מאיה - 9.11.14
נטע - 2.4.20

אוקי, מבדיקה בקרב מכרי וחברי- את עונה על התיאור של השכיר הממוצע תמיד יכול להיות יותר טוב.

ככל שיזדמן לי, אמשיך להעלות לפה עוד מידע רלוונטי עבור כולם.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

אוקי, אז החלטתי להרחיב קצת בנושאים השונים:
מהו המכשיר בו אתם חוסכים? (עריכה- קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים):

קרן פנסיה- מתחלקת לשני סוגים- מקיפה וכללית. המקיפה כשמה כן היא- כוללת גם קצבת שארים במקרה מוות וקצבת נכות במקרה של... נכות. הכללית היא רק לקצבה לזקנה. בנוסף- לקרן פנסיה מקיפה יש ביתרת הנכסים שלה 30% אג"ח מיועדות, כלומר אג"ח שהנפיקה מדינת ישראל בריבית אטרקטיבית וצמודות למדד, כך שבימי משבר לקרנות הפנסיה תשואה טובה יותר משל המכשירים האחרים, חסרי האג"ח הללו. חיסרון- בשנים של תשואות גבוהות, רק 70 אחוז מנכסי הקרן מושקעות בשוק ההון, כך שתשואתה נמוכה יותר. מסקנה- הקרן יותר סולידית מהמכשירים האחרים.
בגלל שהקרן מסובסדת על ידי המדינה, לא ניתן להפריש כמה שרוצים. כלומר- אם המשכורת היא 8000, אז הפרשת עובד ומעביד תהיה יחד 800 לצורך הדוגמא (לא נכנס כרגע לפיצויי פיטורים). אבל אם המשכורת 40000? לא ניתן להפקיד 4000 ש"ח. יש הגבלה, כ-3400 ש"ח בחודש. למה? כי המדינה לא רוצה לסבסד אנשים שמגיעים למשכורות כאלו. הגיוני.

לקרן הכללית ניתן להפקיד כמה שרוצים, היות ואין בה אג"ח כאלו. מה ניתן לעשות במקרה של משכורת גבוהה? להפריש את המקסימום לקרן מקיפה, ואת השאר לקרן הכללית.

בעת פרישה, בודקים מה היתרה בקרן, נניח מליון ש"ח. כדי לחשב את הקצבה- מחלקים במקדם. אם נניח שהוא 200, הקצבה תהיה5000 לחודש, עד סוף החיים. המקדם לא מובטח אלא תלוי גירעון.

ביטוח מנהלים- פוליסת ביטוח שמנפיקה חברת ביטוח וכוללת קצבה לגיל פרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות. לביטוח אין אג"ח מיועדות, אין הגבלה על הפקדה, ויש לו דבר מעניין במיוחד- המקדם שלו מובטח בעת החתימה. מה הכוונה? נניח שחלה עליה משמעותית בתוחלת החיים. קרן הפנסיה מהדוגמא הקודמת הבטיחה לכם 5000 ש"ח כל חודש. אבל אם תחיו עד גיל 97? אלו 30 שנה שהם 360 חודשים שהם תשלום של 1.8 מליון ש"ח, בעוד לכם היה רק מליון בקרן. זה יכניס את הקרן לגירעון, נכון? לשם כך המקדם לא מובטח- קרן הפנסיה תעלה לכם את המקדם למשל ל-400, כך שתקבלו רק 2500 כל חודש, וגם אם תחיו 360 חודשים זה יעלה לה רק 0.9 מליון. סביר הרבה יותר.
בביטוח המנהלים לא ניתן לשנות את המקדם. זה אומר שברגע שחתמתם, המקדם שלכם מובטח עד שתפרשו. האופציה היחידה שהוא ישתנה הוא אם כל חברות הביטוח תעמודנה בפני קריסה, המשק משתולל או אסון טבע כלשהו. וגם אז צריך אישור מיוחד. על זה, אגב, תשלמו בדמי ניהול... המשך יבוא.
פעם ביטוח היה הוני, היום הוא קצבתי. פעם גם היו ביטוחים מבטיחי תשואה שנתית, היום לא מנפיקים יותר.

קופת גמל היא האחות הצולעת. פעם הקופה היתה מכשיר של חיסכון הוני, לא קצבתי, ל-15 שנה, לא לפרישה. אחר כך הפכו אותה להונית לגיל פרישה, ואז לקצבתית לגיל פרישה. כלומר- כמו קרן פנסיה. אבל- לקופת גמל אסור לשלם קצבה. לקופת גמל אין ביטוחים נגד מוות או נכות. מה עושה מי שיש לו כסף שם? צריך להעביר את הכסף לקרן פנסיה ואז רק לקבל קצבה מהקרן. הקופה לא יכולה לשלם לו. לכן- מוצר נכה שאנשים פשוט לא פותחים יותר.
מי כן פותח? ניתן להשתמש בקופה כמו בקרן פנסיה כללית- הפרשות של שכר לא מבוטח, של שעות נוספות, של שכר מעל השכר הקובע לפנסיה מקיפה. ועדיין- תעשית הגמל חיה רק מתשואה, הצבירות בה שליליות, אנשים מושכים יותר מאשר מפקידים.
מי הגוף המנהל של המכשיר שלכם?
פוליסות ביטוח מונפקות על ידי חברות ביטוח- מגדל, כלל, מנורה, הראל, פניקס, איילון, ישיר,הכשרת היישוב ואליהו. 5 חברות הביטוח הגדולות מחזיקות 95 אחוז מהשוק.
קרן פנסיה- חברות הביטוח מגדל, כלל, מנורה הראל, פניקס, איילון. ועוד מספר בתי השקעות עם קרנות מאוד קטנות שלא מצליחות לתפוס שוק. חברות הביטוח תופסות גם פה 95 אחוז מהשוק- אין ממש תחרות. אלו שווקים מאוד ריכוזיים.
בענף הגמל התמונה שונה- בנוסף לחברות הביטוח, ישנם שני בתי השקעות המנהלים חלק ניכר מהשוק- פסגות ודש-אייפקס. יחד איתם יש עוד הרבה בתי השקעות, כך שתעשית הגמל הרבה יותר פתוחה ותחרותית מאשר הפנסיה והביטוחים. זה מוביל לניידות מאוד גדולה, המשך יבוא.

מי בחר לכם את המכשיר? במידה ואתם- מי ייעץ לכם?
את המכשיר ניתן לבחור לבד כמובן. וניתן להתייעץ עם מומחה- אדם עם רישיון ליעוץ או שיווק פנסיוני. ההבדל- היועץ הוא אובייקטיבי- עובד בבנק או בחברה פרטית. הסוכן עובד בסוכנות ביטוח שעובדת רק עם חלק מהגופים, או עובד בגוף המוסדי עצמו.

באיזה מסלול השקעה אתם?
מלבד הפנסיה המקיפה שם יש אג"ח מיועדות בחלק מהיתרה, ניתן להשקיע 100 אחוז מהכסף בכל מסלול שרוצים- מניות, אג"ח, אג"ח מדינה, כספי, מט"ח ועוד. ניתן גם לערבב כמובן.

מהם דמי הניהול שלכם?
דמי הניהול בפנסיה מקיפה מוגבלים ל-0.5% מהצבירה, ו-6% מכל הפקדה חודשית.
בביטוח- 2% מהצבירה, 13% מההפקדה (זוכרים שאמרתי שתשלמו על המקדם הזה?).
בקופת גמל ופנסיה כללית- 2% מהצבירה.

האם אתם קוראים את הסטייטמנט שנשלח אליכם?
הסטייטמנט נשלח כל רבעון לעמיתים פעילים, ולעמיתים לא פעילים עם יתרה גבוהה יחסית. מפורטים שם היתרות, ההפקדות, המסלול, דמי הניהול, ועוד. לעיתים בשפה לא כל כך ברורה כמובן, רצוי להתייעץ עם איש מקצוע כדי להבין הכל.

מתי בפעם האחרונה התמקחתם על דמי הניהול?
זוכרים שדיברתי על תחרותיות? למרות שהפנסיה והביטוח ריכוזיים, ניתן לסחוט הטבות יפות. הגופים הללו מאוד לא אוהבים לאבד לקוחות, כי להציג שווי נכסים גובה במערכת של משרד האוצר מעלה את האגו. יש להם מחלקות שימור פעלתניות, שאוהבות לתת הנחות בדמי ניהול לעמיתים שמאיימים לעזוב. יש כאלו שיציעו הטבות אם רק יחשבו שבקולך יש נימה של אכזבה, יש כאלו שיחכו עד שתחתום אצל המתחרים ואז יפתו אותך להישאר. שווה לאיים, שווה לבדוק לפחות פעם בשנה האם כדאי להחליף גוף מנהל, בכפוף להגבלות- לבדוק שלא מאבדים כיסוי ביטוחי למשל, לבדוק האם שווה לאבד מקדם מובטח בביטוח לעומת פנסיה ועוד. שימו לב שניתן לעבור בין כל המכשירים ובתוך כל המכשירים.

מהי לדעתכם רמת הניוד האפשרית בין המכשירים השונים ובין חברות שונות המנהלות אותו מכשיר?
כפי שכתבתי- גבוהה מאוד. ניתן להחזיק כמה מכשירים, אפילו מאותו סוג, ניתן להעביר רק חלק מהכסף למכשיר אחר בגוף אחד ועוד.

האם אתם מפרישים לחיסכון פנסיוני עצמאי, פרט לזה שהמעסיק מפריש עבורכם?
כתבתי מקודם רלוונטי לבעלי משכורות גבוהות או כאלו שיש להם בונוסים ושעות נוספות שלא מחושבות להפרשה לפנסיה.

ולסיום סיומת- מה אתם יודעים על הרפורמות שקרו בשוק החיסכון בעשור האחרון, עם דגש על הרפורמה ב-2008 והרפורמה שתיכנס לתוקף בשנת 2011?
טוב, לזה צריך להקדיש פרק מיוחד

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."