12-11-2010, 00:25
|
|
|
|
חבר מתאריך: 23.10.08
הודעות: 25,344
|
|
אני מודע לכך שהאשכול ישן, אבל אולי זאת הזדמנות להעלות למודעות דבר שרובנו חושב עליו רק כשהוא מגיע- הפרישה.
קודם כל תשובה בדיעבד- 2009 היתה ככל הנראה השנה הכי טובה בשוק ההון אי פעם, אז תלמד דבר חשוב- נבואות ניתנו לשוטים, וגם מומחי שוק ההון אינם גאונים גדולים.
מה למדנו מהמשבר הזה? ב-2008 הקופות התרסקו ברעש גדול, רובן לפחות. כמובן שמי שהיה מושקע באפיקים כספיים או אג"ח מדינה לא נפגע בכלל, ומי שהשקיע בקופה מנייתית נפגע חזק. מצד שני, בשנת 2009 ו-2010 כוסו רוב הנזקים, אם לא יותר. מסקנה- מי שלא נבהל והשאיר את הכסף בדיוק באותו המקום (רוב האנשים משקיעים בקופות כלליות, כלומר ניהול גמיש של נכסים) החזיר את השקעתו. ומכיוון שגמל ופנסיה הם כלים לפרישה, כלומר לטווח ארוך, לא קרה כלום. אלא אם, כמובן, יצא למישהו לפרוש בדיוק בסוף המשבר והוא משך את כל הכסף 
מי הרוויח הכי הרבה? מי שזיהה את המשבר ויצא מהמסלולים המסוכנים אל המסלול הכספי, והפסיד אולי חצי אחוז, ובשנת 2009 זיהה את המגמה ועבר למניות והרוויח 90 אחוז על קופת הגמל שלו.
מי הפסיד הכי הרבה? מי שיצא בכעס מהמסלולים המסוכנים לאחר שנפלו לשפל ועבר למסלול הכספי, ולא חזר להסתכן גם בשנת 2009. משמע- הוא הפסיד כ-30 אחוז והרוויח אח"כ אחוז. ולצערי, היו לא מעט אנשים כאלו, הרבה יותר מאלו שלא זזו כלל והרבה יותר מאלו שניווטו נכון את השקעתם.
מסקנה- עודף תנועות בחשבון יכול להזיק לכם יותר מאשר להועיל לכם. לאחר שנבנה לכם פרופיל מתאים על ידי סוכן או יועץ פנסיוני, אל תזוזו ממנו אלא אם הגיע הזמן לשנות פרופיל, כתוצאה מגיל או שינוי מצב משפחתי.
ועכשיו- קצת על מכשירי פרישה-
הבחירה לחיסכון תנוע בטווח בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. קופת גמל כמכשיר לחיסכון מאוד לא אטרקטיבית מאז תיקון 3. אגע בה בהמשך.
קרן פנסיה וביטוח מנהלים- אתה מפריש מדי חודש יחד עם המעביד מהשכר המוגדר לפנסיה. משמע- לא כל השכר שלך מבוטח. בגיל פרישה יצטבר לך סכום מסוים שאותו מחלקים במקדם וזאת תהיה הקצבה החודשית שלך. בביטוח מנהלים אתה חותם על חוזה והמקדם שלך מובטח. היום זה בערך 200. כלומר-צברת מליון ש"ח, תקבל קצבה של 5000 בחודש. גם בקרן פנסיה יש מקדם, אבל הוא יכול להשתנות לפי צורכי הקופה. למשל- היום הוא 180, אבל עד שתפרוש הוא יכול גם לעלות ל-250 ואז הקצבה שלך ממליון ש"ח תהיה 4000 ש"ח. ייתרון מובהק לביטוח.
אבל- יש עוד כמה נקודות- דמי ניהול בפנסיה זולים יותר. גם דמי הניהול על היתרה וגם על כל הפקדה. בנוסף- לקרן פנסיה יש אג"ח מיועדות שהנפיקה הממשלה, כך שהן נחשבות סולידיות יותר. ביטוח מנהלים מושקע בניירות לפי בחירתך, למשל מניות, אג"ח, אג"ח מדינה וכו'. כך שלא בהכרח שביטוח הוא המשתלם ביותר.
הסולידיות של הפנסיה מבטיחה לך יותר הגנה בעיתות משבר, אבל פחות עליה בעיתות גאות.
קופת גמל- חסר בה מרכיב ביטוחי. בפנסיה וביטוח מנהלים יש גם אובדן כושר עבודה, ביטוח ריסק וכו', בעוד בגמל זה הרבה יותר מוגבל.
למה כן טוב הגמל? זוכרים שאמרתי שרק חלק מהשכר שלך מבוטח לפנסיה? תאר לך שהבסיס שלך הוא 8000 עליו יש הפרשות לפנסיה, ויש לך עוד שעות נוספות ובונוסים של 2000 ש"ח בחודש. לא חבל? אז אתה יכול להפריש לקופת גמל של עצמאי על ההפרש, כלומר על ה-2000 האלו, ובגיל פרישה תהיינה לך שתי קצבאות שמשלימות את השכר שלך. התוספת תהיה משמעותית גדולה יותר ככל שיש יותר זמן לפרישה שלך. אם אתה בן 27 ויש לך עוד 40 שנה לעבוד, כל שקל שתשים עכשיו בחיסכון יהפוך להרבה מאוד שקלים.
עכשיו- איך בוחרים? קודם כל- אם אתה עובד במקום גדול, לבטח יש לו הסדר עם חברת ביטוח/בית השקעות לקבלת דמי ניהול נמוכים ככל הניתן. בדרך כלל יש אפילו כמה הסדרים כדי שתוכל לבחור. לך לסניף הבנק שלך ובקש להיפגש עם יועץ פנסיוני. היועצים בבנק הם אובייקטיביים היות והם כבר לא משווקים קופות גמל של הבנק עצמו. בניגוד לסוכן ביטוח שיש לו אינטרס שתעבור לקופה שהוא עובד איתה, ובנוסף העמלה שלו נגזרת מדמי הניהול שלך. ולכן אולי יעביר אותך לקופה יקרה.
היועץ יגיד לך לאיזה מסלול ללכת. אם אתה צעיר ורווק, כנראה שהרבה מניות ופחות אג"ח. אם אתה זקן- מסלול כספי סולידי. וכך הלאה.
אם יש לך גם קרן השתלמות מטעם העבודה, עדיף לשים את שתיהן באותה החברה מכיוון שכך ניתן לסחוט הנחות בדמי ניהול החשבון (דנ"ח). ככל שהיתרה של גדולה יותר תוכל לקבל עוד ועוד הנחות.
כל מה שכתבתי אינו מהווה תחליף לייעוץ על ידי איש מקצוע. ולפעמים, גם הוא מפשל...
|
ראשי
צ'אט
מצב כלאיים
