שלום לכולם,

אני חייל בסדיר ואני מעוניין להתחיל לחסוף כסף. אני מעוניין להפקיד כ-5,000 אלף בתחילה, ובין 500-1000 כל חודש. יש לי הבנה מינימלית ביותר של שוק ההון מקריאה באינטרנט.

חשבתי על השקעה באג"ח סולידיות למיניהן, ממשלתיות למשל. בבנק אומרים שמבחינת השקעות לא כדאי לי להיכנס לפני שברשותי כ- 15,000 ש"ח לפחות היות והתשלום על קרן הנאמנות (40 ש"ח) תהיה שווה, אם לא גבוהה, מהרווחים שיופקו.

מבחינת תוכניות חסכון, הוצעו לי תוכנית נזילה עם ריבית של 1%, או תוכנית של כ0.2-0.5%+ הצמדה למשך 10 שנים. עם אופציית יציאה אחרי שנתיים ב90% מהרווח.

בשביל 50 ש"ח רווח בשנה, לא אכפת לי שהכסף כבר ישב בעו"ש..

האם יש לי אפשרויות נוספות עדיפות בסכומים האלה או שפשוט עדיף לחסוך לסכומים גבוהים יותר ואז להיכנס בהדרגה לשוק ההון?

תודה רבה

השאלה היא למה החיסכון מיועד
לטיול בעוד שנתיים?
לדירה בעוד 10 שנים?

אם לעוד שנתיים שים את הכסף בתוכנית נזילה זה פתרון לא רע
אם לעשר אולי עדיף לך לקנות כל כמה חודשים תעודת סל שצמודה לתל אביב 25
בכל מקרה תתווכח עם הבנק על העמלות שלך
במיוחד על העמלות שוק הון
הם סתם גבוהות מאוד ולבנק יש הרבה לאן לרדת

יש גם הרבה מידע באינטרנט על השקעות חפש ותקרא
כי בסוף זה הכסף שלך
ואחריות שלך

היי, ברוך הבא.
ראשית נבדוק באיזה מסלול כדאי לך להשקיע. אתה כותב שאתה חייל צעיר, אני מניח גם שאין לך משפחה או התחיבויות כספיות גדולות כגון משכנתא וכו'. פרט זה ודומים לו מאפשרים לקבוע מהי רמת הסיכון שאתה מוכן לשאת בתיק ההשקעות שלך. כלל אצבע הוא שאם אתה באמת צעיר, חסר משפחה והתחיבויות, והכסף מיועד לחיסכון ארוך טווח, אזי אתה יכול להסתכן יותר בהשקעה שלך. דוגמא- לשלב גם אג"ח קונצרני (אולי אפילו חסרות דירוג) ומניות (בפיזור שווקים וסקטורים).
ברם, אם אתה חושב לשמור את הכסף לזמן הקרוב, נניח לימודים ושכר דירה, אתה לא ממש יכול להרשות לעצמך להסתכן. במקרה כזה אתה תלך למסלול סולידי, שגם בו, אגב, יש אפשרויות שונות ולעיתים אפילו הפוכות.

אחרי שתחליט לאיזה מסלול אתה מעוניין ללכת ניתן יהיה להתעמק יותר בסוג ההשקעה. למשל- אם אתה מחליט שאתה רוצה מסלול סולידי, ואתה מתלבט בין פק,מ לאג"ח מדינה, אתה צריך לדעת על הבדלים מהותיים ביניהם- לכאורה אג,ח מדינה אמורה לתת פחות או יותר תשואה דומה לריבית. אבל- הבנק לעולם לא ייתן לך ריבית בפק"מ שזהה לריבית בנק ישראל בגלל שהוא לוקח מרווח בו הוא מרוויח עליך כסף. מצד שני- באג"ח יש לך סיכון של הפסד הון, במקרה בו הריבית עולה. ולמה? כי אם הריבית עולה מחירי האג"ח יורדים כדי לתת תשואה גבוהה יותר, וכתוצאה מכך מחירי האג"ח שכבר קנית יורדים אף הם. תוכנית חיסכון עם ריבית משתנה תיתן לך את העליה בריבית. זה גם עובד הפוך- במקרה של ירידת ריבית מחירי האג"ח יעלו ואתה מרוויח פה רווח הון. תוכנית ריבית משתנה כמובן תקטין את הריבית שאתה מקבל, אולי אפילו לאפס. פה אתה צריך לחשוב מה לדעתך יקרה בזמן הקרוב. כמובן שיועץ השקעות מוסמך ייתן לך פיתרון מקיף יותר (שים לב שאיני יועץ השקעות מוסמך ואני כותב לך כללי אצבע ולא הוראות לביצוע).
גם תוכניות חיסכון וגם אג"ח מדינה יכולים להיות צמודים למדד או לא צמודים. גם פה יש שיקול שלך- אם האינפלציה תעלה מעל הצפי, אזי אג,ח צמוד ותוכנית צמודה מקבלות את ההצמדה ואז אתה מרוויח יותר. אם האינפלציה נמוכה, אזי ההצמדה לא שווה כלום (ובמקרה של אג"ח צמוד- מחיריה יירדו).

בנוסף, כתבו לך נכון מעלי- תנסה להתמקח על דמי שמירת ניירות ערך ועמלות ביצוע. זה יכול לחסוך לך לא מעט כסף.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."