היות ומתחיל להצטבר אצלי כסף בעו"ש החלטתי לסגור אותו למטרות שונות.
הבעיה היא שאני לא מבין חצי מהמונחים ואת המשמעויות של התוכניות השונות.
אני אשמח לשמוע עצות של אנשים לגביי תוכניות שונות ומה המשמעות של כל אחת מהתוכניות.

כבר הציעו לי ריבית צמודה למדד וריבית ועוד משהו שנקרא פריים (אני מקווה שאני לא מתבלבל)
וכמו כן גם חבר הציע לי לקנות קרנות...

אני אשמח אם התשובות יתיחסו גם למטרות השונות-
לדוגמא: חסכון לילד הוא להרבה שנים ורצוי שיהיה בעל רמת סיכון נמוכה.
אבל חסכון לרכב הוא יחסית קצר(גג שנתיים) ויכול להיות בעל רמת סיכון גבוהה יותר.

היי,
מושגים בתוכניות חיסכון-
פריים היא הריבית של הבנקים, שהיא ריבית בנק ישראל + 1.5%. כלומר- אם היום הריבית היא 3.25%, אזי הפריים הוא 4.75%. בדר,כ ייתנו לך ריבית של פריים מינוס מספר כלשהו. כל פעם שריבית בנק ישראל תשתנה, הריבית של התוכנית שלך תשתנה. אם קיבלת למשל פריים מינוס 0.75% הרי שיש לך ריבית של 4%. אם הריבית תעלה בחצי אחוז לך תהיה ריבית של 4.5%. בדר"כ אתה תקבל ריבית גבוהה יותר ככל שתסגור סכום גדול יותר וליותר זמן.

תוכנית צמודה למדד תיתן לך הצמדה למדד המחירים שמפרסמת הלמ"ס. המדד אמור לנוע בין 1-3%, לפי החלטת בנק ישראל והממשלה. כמובן שלעיתים המדד גבוה יותר ולעיתים נמוך יותר. כלומר- אם באותה שנה המדד היה 4%, אתה תקבל 4% על התוכנית שלך.
יש גם הצמדה לדולר- אם הדולר עלה ב-2%, אז הרווחת 2%, חוץ מהריבית עצמה על התוכנית. למשל- אם יש לך פיקדון צמוד של 1% והצמדה למדד, והמדד היה 3%, אתה תקבל 4% סה"כ.

שים לב לתחנות היציאה בתוכנית, וכמו כן- המס על הרווחים הוא 15% על תוכנית לא צמודה ו-20% על צמודה.

כפי שחברך ציין, ניתן לרכוש קרן נאמנות, בהוראת קבע חודשית או בסכום אחד גדול. קרן הנאמנות משקיעה בניירות ערך, ממניות ואופציות מסוכנות ועד פיקדונות כספיים סולידיים להפליא.
רמת הסיכון שתבחר תלויה בך- אהבת הסיכון שלך, המטרה, תקופת ההשקעה, יש נכסים אחרים או לא, מצב משפחתי, הכנסה חודשית ועוד.
יועץ ההשקעות בבנק יבנה לך תוכנית השקעות לפי ריאיון שהוא עורך עמך וממלא מסמך הנמקה מדוע בחר מה שבחר.

חשוב לדעת- יש לך טעות בבחירת רמת הסיכון- ככל שטווח הפעולה ארוך יותר, ניתן עקרונית להסתכן יותר. תחשוב על זה- אם אתה רוצה לחסוך לרכב למשך שנתיים, אתה לא יכול להסתכן כי בשנה אחת אתה יכול להפסיד 40% מהכסף. מצד שני, בהשקעה של 15 שנה, סטטיסטית מדדי המניות (המסוכנים יותר ) נותנים תשואה גבוהה יותר מפיקדון או קרן נאמנות סולידית. עקרונית אתה אמור לבחור נכסים יותר מסוכנים בתחילת ההשקעה ולאט לאט להחליפם בנכסים סולידיים יותר. שוב- יועץ ההשקעות בבנק שלך יעזור לך עם זה.

אני לא יועץ השקעות, וכל מה שכתבתי לך הוא עקרוני בלבד ולא מהווה תחליף ליעוץ מאיש מקצוע.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

קודם כל shruki תודה על התשובה העניינית והמהירה! ברשותך יש לי עוד כמה שאלות...

איך מחושבת הריבית? כלומר נניח בחרתי תכנית צמודה למדד,לפני שנה הפקדתי5000 ש"ח בחשבון ומאז כל חודש הפקדתי 1000 ש"ח. בחודש הראשון המדד היה 4% ומאז המדד עומד על 3%. האם עכשיו שאני בא להוציא את הכסף (במידה שיש לי נקודת יציאה כמובן) אני מקבל את כל הסכום שנצבר בקופה + 3% או שאני מקבל ( 5000 + 4%)+(12000 + 3%) ?

למה יש הבדל במיסוי בין תוכנית צמודה למדד לתוכנית לא צמודה למדד? (האם זה יכול להעיד על פוטנציאל רווח שונה?)

לגביי מה שאמרת על רמת הסיכון אני מסכים איתך, אני התייחסתי בבחירת רמת הסיכון למטרה לשמה אני מראש פותח את החיסכון ולא לפרק הזמן (וההגיון שלי אומר שאני יכול להסתכן יותר עם חיסכון לרכב מאשר עם חיסכון לילד)

אם ברצוני לחלק את ההשקעות, כלומר בחצי לקנות קרנות ובחצי לפתוח תוכנית חיסכון האם יש גורמים נוספים שעליי להתחשב בהם? (אני מניח שיש עמלה ליועץ השקעות... האם חילוק ההשקעות יגרור עמלה כפולה ואז על סכום יחסית נמוך לא ישתלם לי לפצל את ההשקעה)

ואני יודע שאתה לא יועץ השקעות, ובגלל זה יותר נוח לי לשמוע תשובות שחפות מכל אינטרסים (אני מניח שיועץ השקעות יגרום לי להשקיע בעיקר במה שמניב לו עמלות גבוהות יותר)

הריבית מחושבת לפי חודש, כל שקל יחושב על סמך כמה זמן עבר.
השקל הראשון יקבל את ההצמדה של כל התקופה, שקל שהפקדת אחרי חצי שנה למשך חצי שנה הלאה, יקבל הצמדה של חצי שנה וכך הלאה.

למהנקבע מיסוי כזה? אני לא ממש יודע, זה עניין של רשות המיסים ורפורמות שונות שקבעו. וכן, זה יכול להעיד על פוטנציל רווח שונה, כי מיסוי על מכשיר צמוד הוא גבוה יותר. מצד שני, אתה מרוויח יותר במידה והמדד חיובי.

תוכנית חיסכון היא אפיק סולידי, ממש כמו קרן נאמנות שמשקיעה בפק"מים ומזומן. היא בסך הכל מכשיר מסויים, ואתה יכול להחליף בינה לבין קרן סולידית. מה שכן- קרן שמשקיעה בפק"מים תחויב במס של 20%, למרות הפק"מ עצמו מחויב במס של 15% (אם היית משקיע בו ישירות). אבל- הוא מחושב רק על הרווח הריאלי, כלומר הרווח בניכוי אינפלציה (המדד).
כלומר- אם אתה רוצה לחלק את ההשקעה, אתה יכול לקנות קרן מנייתית מסוכנת, ומצד שני קרן סולידית כספית או תוכנית חיסכון, אין ממש הבדל (יש עמלות קניה ומכירה על יחידות קרן, אני מניח שזה הבדל מסוים, אם כי לא בכל קרן).
האמת שאני לא מכיר עמלה ליועץ ההשקעות בבנק, אני חושב שזה חלק מתפקידו כמו יועץ המשכנתאות שלך. מצד שני, אני לא עובד בנק ולא ממש מכיר. שאל בבנק שלך, רק כך תדע בוודאות.

וטיפ לעתיד- לכולם יש אינטרסים יכול להיות שאני עובד בחברה של קרנות נאמנות ויש לי אינטרס שתקנה קרנות ולא תוכנית חיסכון...
אני כן יכול להגיד לך שיועץ השקעות מתוגמל גם לפי כמות התנועות שהוא גרם לך לבצע, כי הבנק מרוויח מזה עמלות, לכן קח גם את דבריו בעירבון מוגבל. אגב, ביצוע פעולות מוגזם יכול אף להגיע לידי עבירה פלילית.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

שוב תודה על התשובות!

אני לא בטוח שהבנתי אותך, "יקבל את ההצמדה של כל התקופה" הכוונה שבסוף כל חודש יחושב הרווח (או ההפסד) צמוד למדד והסכום הזה יתווסף וקופה?
(אני אשמח אם תתיחס למספרים בדוגמא שהבאתי, אני איש של מספרים ופחות של מילים)

אני קצת עוקב פה בפורם וההתרשמות שלי היא שאתה עוזר לאנשים בשביל לעזור ולא בשביל אינטרסים פנימים כלשהם...

נניח ככה-
שמת 5000 ש"ח בתחילת חיי תוכנית החיסכון. אחרי חודש יש לך 5000 ש"ח כפול 1.04- 5200 ש"ח (אגב, 4% לחודש זה קצת יותר מדי, היפר אינפלציה, אבל נזרום איתך..).
אם כל חודש אתה מפקיד 1000 אז מן הסתם לא תקבל 12000 כפול 1.03, כי האלף הראשונים יקבלו הצמדה של שנה שלמה, כלומר את כל שלושת האחוזים. האלף הבאים שתפקיד מקבלים הצמדה רק של 11 חודשים, האלף שאחריהם מקבלים הצמדה רק של 10 חודשים וכך הלאה. כלומר- האלף האחרונים שתפקיד יקבלו הצמדה רק של חודש אחד.
האלף הראשונים שהפקדת יקבלו הצמדה של 11 חודשים, שמשולמת כריבית דריבית, כלומר אתה לא מכפיל 3% ב-11 אלא מעלה 1.03 בחזקת 11. כלומר- בסוף כל חודש הסכום שצברת מצטרף לקופה וממשיך לצבור עבורך תשואה.

מקווה שזה היה ברור יותר.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

הרבה יותר ברור!
SHRUKI תודה רבה על הסבלנות והעזרה, באמת שפעם ראשונה הבנתי את הסינית הזאת...

בכיף.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

נשאלת השאלה, מדוע הצטברו עודפים בחשבון העו"ש שלך. אם אתה שכיר (גם אם אתה עצמאי למעשה) וההכנסות העודפות נובעות ממשכורת והאחוז אותו אתה מפריש לפנסיה איננו המקסימלי - הרי שכדאי לך לבדוק אם ניתן להגדיל את ההפרשות הפנסיוניות שלך , מכיוון שיש על כך הטבת מס. זו, לדעתי, דרך טובה יותר לחסוך.

“Much of the social history of the Western world over the past three decades has involved replacing what worked with what sounded good”

אכן, אם כי נזכור כי יש תקרה להגבלה, כלומר אם משכורתו מאוד גבוהה הוא לא יזכה להטבה, ובנוסף- הכסף יהיה זמין בגיל פרישה. אם זה מתאים לו- הוא יכול להגדיל את ההפרשות ל-7% במקום 5% שנהוג להפריש.

ברם- אם הוא עצמאי דווקא יש לו דרך מעולה לחסוך- להפריש לקרן השתלמות עצמאית. הוא יכול להפריש כ-17000 בשנה, פטור ממס, ולקבל את הכסף בעוד 6 שנים.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

רגע לפני שמקבלים החלטה להשקיע את הכסף בקרנות נאמנות או תוכניות חסכון כדאי לבחון שינוים בהפרשות לפנסיה . בייחוד אם הוא מתכוון להשקיע לטווח ארוך. למרות שחסכון פנסיוני חדש, לא ניתן למשיכה עד גילאי 60-70, עדיין ייתכן שהבחור הוא נניח , בן 40 ומעלה ולא צריך את הכסף באופן מיידי. במקרה כזה הייתי ממליץ לו לשקול בחיוב (רב) הגדלת הפרשות תגמולי עובד (אם הוא שכיר) עד ל - 7% (או עד לתקרה המזכה בהטבות מס)
ועל אחת כמה וכמה קרן השתלמות אם הוא עצמאי ואין לו כבר קרן כזאת. למעשה, זהו מסלול ההשקעה הטוב ביותר לטווח ארוך הקיים בישראל לפי דעתי.

“Much of the social history of the Western world over the past three decades has involved replacing what worked with what sounded good”

לשאלתך, אני שכיר ואפילו יחסית צעיר.
אני נמצא כרגע בחוזה שמגדיר לי את ההפרשות הפנסיוניות שלי לתקופה הקרובה ולא ממש ברור איך אני אמור לבקש להגדיל את ההפרשה הפנסיונית, זה לא כמו לבקש בעצם העלאה? (כי המעביד מששתף בהפרשה)

כמו כן הייתי שמח לשמוע על האפשרויות שיש לעצמאי (אשתי היא עצמאית), בנתיים יש לך רק פנסיה מה היתרון של קרן השתלמות?

זה לא לבקש העלאה, כי עד 5% אתה והמעביד מפרישים את אותו הסכום, אבל מעל זה- אתה יכול להגדיל עצמאית ל-7%, והמעביד יישאר על הפרשה של 5%. למעביד זה לא עולה שקל. מה שכן, אני לא בטוח אם ניתן לעשות זאת אחרי שכבר פתחת את הקרן. תבדוק עם משאבי אנוש אצלך.
לגבי עצמאית- אשתך יכולה להפקיד לקרן השתלמות כ-17000 בשנה, ואחרי 6 שנים היא מקבלת את זה כסכום הוני פטור ממס. תגיד לה לרוץ ולעשות את זה עכשיו, לפני סוף השנהף משתי סיבות- ראשית יש מבצעים למצטרפים כי כל בתי ההשקעות רוצים לגייס לקוחות לפני שהשנה מסתיימת, אפשר לקבל הנחות. שנית- היא יכולה לבקש השלכת וותק, כלומר שההפקדה תיחשב כאילו היא עשתה בינואר 11, ואז תקבל את זה לא בדצמבר 17, 6 שנים אחרי ההפקדה, אלא ינואר 17, וכך חסכת 11 חודשים של לחכות. יועץ בבנק יעזור לה יותר.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

ציטוט:

במקור נכתב על ידי looklook רגע לפני שמקבלים החלטה להשקיע את הכסף בקרנות נאמנות או תוכניות חסכון כדאי לבחון שינוים בהפרשות לפנסיה . בייחוד אם הוא מתכוון להשקיע לטווח ארוך. למרות שחסכון פנסיוני חדש, לא ניתן למשיכה עד גילאי 60-70, עדיין ייתכן שהבחור הוא נניח , בן 40 ומעלה ולא צריך את הכסף באופן מיידי. במקרה כזה הייתי ממליץ לו לשקול בחיוב (רב) הגדלת הפרשות תגמולי עובד (אם הוא שכיר) עד ל - 7% (או עד לתקרה המזכה בהטבות מס) ועל אחת כמה וכמה קרן השתלמות אם הוא עצמאי ואין לו כבר קרן כזאת. למעשה, זהו מסלול ההשקעה הטוב ביותר לטווח ארוך הקיים בישראל לפי דעתי.

תוספת קטנה לגבי הפרשה לפנסיה.
להבנתי, ההליך הזה לא חסין לחלוטין מסיכונים.
נושא שהועלה לכותרות לאחרונה שמבליט את הסיכון האפשרי הוא פרשת בן דוב והתספורת.

http://www.globes.co.il/news/articl...?did=1000665497

זה כמו להשקיע במניה או אג"ח. אם אתה חושש, תבקש שמסלול ההשקעה שלך יהיה אג"ח מדינה. מצד שני, התשואה שם נמוכה יותר, כמו גם הסיכון.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

העיניין הוא שההשקעה במקרה הזה היתה באג"ח של חברה, שזה כמו לתת הלוואה. זאת לא היתה צריכה להיות השקעה בסיכון גבוה.

שאלה- באיזה רמה ניתן להתערב במסלול ההשקעה של קרן הפנסיה ?

בכל הלוואה יש סיכון, זאת הסיבה שלוקחים ריבית- פיצוי על נטילת הסיכון. אין ספק שלדירוגי האג"ח אין חסינות מוחלטת מגורל זה או אחר.אפריקה ישראל היתה חברה יציבה ובטוחה, אבל האג"חים שלה התרסקו אחרי שהתגלה שכל הנדל"ן לא שווה כלום.
שמע, תמהיל ההשקעה של חברות הביטוח והפנסיה מקצה לאג"ח שליש עד חצי מהתיק, וכמובן שמפזרים את הסיכון על כמה עשרות אג"חים. ההשפעה של אג"ח אחת אינה גבוהה.

ברם, אם אתה עדיין חושש, יש לך אפשרות בחירה מלאה ומוחלטת על ההשקעה- בכל קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים יש מסלולי השקעה. אתה יכול לבחור את כל מאה האחוזים של המכשיר שבחרת, פרט לקן פנסיה שמסיבות הסטוריות מקצה 30% לאג"ח מדינה מבטיחות תשואה צמודות למדד, מה שאומר שיש לך אפשרות לשחק עם 70% מהתמהיל. אתה יכול לבחור מאה אחוז מניות (בפועל זה בדרך כלל יהיה 90 פלוס מינוס, כי החברה משאירה מזומן ככרית ביטחון) או מאה אחוז כספי, כלומר פקדונות בבנק, וכמובן שיש גם באמצע- אג,ח ללא מניות, אג"ח עד 10% מניות, וכך הלאה.

הבעיה היא שהאזרח הממוצע לא מבין בזה, ולסוכן/יועץ לא תמיד יש כוח להסביר הכל, אז דוחפים את כולם במסלול השקעה בברירת מחדל- מסלול כללי. במסלול זה יש בדר"כ עד 30% מניות, ובסביבות 30-40% אג,ח מדינה ואג"ח קונצרני, וזה כמובן גמיש- משתנה לפי תנאי השוק. זה פיתרון סביר אבל לא מתאים לכולם. תסכים איתי שבחור צעיר שמפריש לעוד 50 שנה יכול להסתכן יותר במניות וקשיש שפורש לפנסיה עוד שנה לא יכול לשים 30% מניות בתיק.

כנראה שאין תחליף ללמידה עצמית.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."

מעניין מאוד, תודה על התשובה המפורטת.

שאלה נוספת - אני יכול להכווין את ההשקעה שלי בצורה יותר מדוייקת,
לדוגמה : 30% מניות סין, 20% מניות ברזיל, 30% אג"ח ו-20% ת"א 100 ?
אפשר לשלוט ברמה כזאת בקרן הפנסיה ?

בפנסיה- לא. יש אפשרות שנקראת IRA, חיסכון בניהול אישי. בחיסכון כזה אתה יכול לנהל לבד את ההשקעות שלך או לתת למנהל השקעות שלא קשור לחברה לנהל לך את ההשקעה. אבל- IRA קיים רק בקופת גמל עצמאית או קרן השתלמות, לא בפנסיה.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."