אני רוצה להתייעץ לגבי שכיר האמור לבחור בין התוכניות והחברות השונות של קופות גמל/פנסיה.
אין לי ולו שמץ של מושג בתחום, שמעתי כבר מכמה אנשים שהם בהראל.
אתם מכירים חברות (אם יש כזה דבר) או מסלולים שכדאי ללכת עליהם?

כל מידע יתקבל בברכה.
תודה

בחירת קופת הגמל/ קרן פנסיה המתאימה לך ביותר היא אחת ההחלטות החשובות ביותר בתכנון הפיננסי שלך.

בקופות גמל ישנם מספר מסלולי השקעה העומדים לבחירתך (כללי, מדדי, מנייתי ושקלי) המשקפים מדיניות השקעה שונה.

חשוב להבין כי בחירת המסלול תלויה בפרופיל האישי שלך וברמת הסיכון שברצונך לקחת. כמו כן, באפשרותך לבחור מספר מסלולים ולהפריש לכל אחד מהם אחוז מסוים ולהרכיב את החיסכון שלך בהתאמה מלאה אליך.

בתור שכיר, במידה ותנאי העסקה שלך כוללים גם קרן ההשתלמות, גם לגביה באפשרותך לבחור את מסלול ההשקעה ולהרכיב תמהיל ממספר מסלולים.



נשמח לעמוד לרשותך ולייעץ לך בנושא.



הדס ארזים בית השקעות 2778*

אני ממליץ בחום לחפש עליהם בגוגל, למי שחושב להפקיד בידהם את החסכון הפנסיוני שלו

מה שאני עשיתי, היה ללכת לCFO בחברה שעבדתי בה, לשאול מה הוא עושה עם הפנסיה שלו (וקרן השתלמות), וביקשתי שיעשה אותו דבר עם שלי.
זה אחד המסלולים בכלל פיננסים...

בפשטות- הבחירה שלך לחיסכון תנוע בטווח בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. קופת גמל כמכשיר לחיסכון מאוד לא אטרקטיבית מאז תיקון 3. אגע בה בהמשך.

קרן פנסיה וביטוח מנהלים- אתה מפריש מדי חודש יחד עם המעביד מהשכר המוגדר לפנסיה. משמע- לא כל השכר שלך מבוטח. בגיל פרישה יצטבר לך סכום מסוים שאותו מחלקים במקדם וזאת תהיה הקצבה החודשית שלך. בביטוח מנהלים אתה חותם על חוזה והמקדם שלך מובטח. היום זה בערך 200. כלומר-צברת מליון ש"ח, תקבל קצבה של 5000 בחודש. גם בקרן פנסיה יש מקדם, אבל הוא יכול להשתנות לפי צורכי הקופה. למשל- היום הוא 180, אבל עד שתפרוש הוא יכול גם לעלות ל-250 ואז הקצבה שלך ממליון ש"ח תהיה 4000 ש"ח. ייתרון מובהק לביטוח.

אבל- יש עוד כמה נקודות- דמי ניהול בפנסיה זולים יותר. גם דמי הניהול על היתרה וגם על כל הפקדה. בנוסף- לקרן פנסיה יש אג"ח מיועדות שהנפיקה הממשלה, כך שהן נחשבות סולידיות יותר. ביטוח מנהלים מושקע בניירות לפי בחירתך, למשל מניות, אג"ח, אג"ח מדינה וכו'. כך שלא בהכרח שביטוח הוא המשתלם ביותר.

הסולידיות של הפנסיה מבטיחה לך יותר הגנה בעיתות משבר, אבל פחות עליה בעיתות גאות.

למה לא קופת גמל- כי חסר בה מרכיב ביטוחי. בפנסיה וביטוח מנהלים יש גםן אובדן כושר עבודה, ביטוח ריסק וכו', בעוד בגמל זה הרבה יותר מוגבל.

למה כן טוב הגמל? זוכר שאמרתי שרק חלק מהשכר שלך מבוטח לפנסיה? תאר לך שהבסיס שלך הוא 8000 עליו יש הפרשות לפנסיה, ויש לך עוד שעות נוספות ובונוסים של 2000 ש"ח בחודש. לא חבל? אז אתה יכול להפריש לקופת גמל של עצמאי על ההפרש, כלומר על ה-2000 האלו, ובגיל פרישה תהיינה לך שתי קצבאות שמשלימות את השכר שלך. התוספת תהיה משמעותית גדולה יותר ככל שיש יותר זמן לפרישה שלך. אם אתה בן 27 ויש לך עוד 40 שנה לעבוד, כל שקל שתשים עכשיו בחיסכון יהפוך להרבה מאוד שקלים.

עכשיו- איך בוחרים? קודם כל- אם אתה עובד במקום גדול, לבטח יש לו הסדר עם חברת ביטוח/בית השקעות לקבלת דמי ניהול נמוכים ככל הניתן. בדרך כלל יש אפילו כמה הסדרים כדי שתוכל לבחור. לך לסניף הבנק שלך ובקש להיפגש עם יועץ פנסיוני. היועצים בבנק הם אובייקטיביים היות והם כבר לא משווקים קופות גמל של הבנק עצמו. בניגוד לסוכן ביטוח שיש לו אינטרס שתעבור לקופה שהוא עובד איתה, ובנוסף העמלה שלו נגזרת מדמי הניהול שלך. ולכן אולי יעביר אותך לקופה יקרה.
היועץ יגיד לך לאיזה מסלול ללכת. אם אתה צעיר ורווק, כנראה שהרבה מניות ופחות אג"ח. אם אתה זקן- מסלול כספי סולידי. וכך הלאה.
אם יש לך גם קרן השתלמות מטעם העבודה, עדיף לשים את שתיהן באותה החברה מכיוון שכך ניתן לסחוט הנחות בדמי ניהול החשבון (דנ"ח). ככל שהיתרה של גדולה יותר תוכל לקבל עוד ועוד הנחות.

כל מה שכתבתי אינו מהווה תחליף לייעוץ על ידי איש מקצוע.

"תשקר‭,"‬ הוא אומר. "אל תספר את כל הסיפור. הישראלים, בעיקר העמותות שפועלות בקרב המסתננים פה, אוהבים שמשקרים להם‭."