הציעו לי ביטוח מנהלים או בהראל או במקפת

הראל - מסוג הון
מקפת מסוג - פנסיה או גמל או משהוא בסגנון לא זוכרת....

מה אתם חושבים שכדאי?
אני צריכה לבחור אחד מהם, או לשלב בין שניהם, אבל אמרו לי שככה אני אפסיד כסף

אז מה אתם חושבים?

שלום,

לא ניכנס ליותר מדי פרטים אך קיימים הבדלים בין ביטוח מנהלים לקופת גמל. העיקרי בהם הוא כי בביטוח מנהלים קיים מרכיב של ריסק ההולך לכיסוי מקרים של אובדן כושר וכו'. לפיכך, ההפקדות שלך ושל המעביד לא יתקבלו ב-100% (בניכוי דמי ניהול כמובן) בפדיון הפוליסה. לכן, מי שמעוניין בחיסכון בלבד עדיף לו לחסוך באמצעות קופת גמל.
דבר נוסף שיש לעמוד עליו זה שניתן להפריש בשני מסלולים:
1. הוני - בפדיון מקבלים את הכספים שנצברו באופן חד פעמי.
2. קצבתי - בפרישה מקבלים קצבה חודשית על פי היוון תזרים המזומנים לכספים שנצברו.

מס הכנסה מעודד חיסכון קצבתי כדי שאנשים לא יקבלו את הסך ההוני ויבזבזו אותו בן רגע על רכב, קזינו וכו'... ולכן הוא מגביל את ההפרשה המזכה בהטבות מס במסלול ההוני להפרשה ממשכורת של עד 7,300 ש"ח. לכן, מי שמשתכר יותר מסכום זה לחודש ומעוניין בסכום הוני בפרישה ומקסימום הטבות מס יפריש ב-2 המסלולים: עד 7,300 לחודש בהוני ומעבר לכך, בקצבתי (עד 28,000 בערך שזה הרף לכלל ההפקדות המותרות במס).

מקווה שעזרתי,
יניב

לא הבנתי מז"א מי שמעוניין בחסכון בלבד? בשניהם חוסכים לא?

יש מצב שבהון אני אפסיד את הכסף שהפרשתי כל חודש?!?

בקופת גמל יש רק מרכיב חיסכון, מה שאת והמעביד מפקידים שלך בניכוי דמי ניהול וע"פ התשואה של קופת הגמל. יש חודשים בעלי תשואה שלילית אך לאורך זמן התשואות שלהם חיוביות ויש פיקוח ממשלתי ודירקטוריון שאמורים לפקח עליהם.

ביטוח מנהלים הוא למטרת חיסכון לטווח ארוך בדומה לקופת גמל אך בשמו ניתן לראות את המילה "ביטוח". משמעותו שהוא מבטח מקרים כגון אובדן כושר עבודה, מחלות וכו' ע"פ ההגדרה של אותו ביטוח. מכאן שחלק מהכספים שאת מפקידה לשם הולך לטובת רכישת הביטוח והיתרה לטובת החיסכון. אני לא יודע נתון מדויק אבל בערך 90 עד 95 אחוז הולכים לחיסכון ו-5 עד 10 אחוז עבור הסיכון. במידה ולא קורה מקרה "לא עלינו" אז הכסף כמו בביטוח מקיף לרכב נשאר בחברת הביטוח ואת לא מקבלת כלום. הכסף שהלך לחיסכון מושקע בצורה דומה לקופת גמל וע"פ התשואה ובניכוי דמי ניהול הכל שלך.

בנוגע לשאלה האם את יכולה להפסיד את הכסף שהפקדת אז התשובה תלויה באופי ההשקעה של הקרן שבחרת. בחרת בקרן מנייתית את חשופה לשינויים בבורסה ואם הבורסה יורדת 40% אז גם כספי ההשקעה יורדים במידה דומה. בקרן סולידית החשיפה היא לשינויים בריבית. בשורה התחתונה בהשקעה לטווח ארוך הכספים שלך יזכו לתשואה חיובית וקופת גמל וביטוח מנהלים שניהם לטווח ארוך שכן את לא יכולה לגעת בכספים עד לפנסיה אז כל עוד את מאמינה שהמדינה תתקיים כשתגיעי לפנסיה אז התשואה שלך תהיה חיובית.