היי,

אני מעוניין לפתוח חיסכון כלשהו ולהפריש כל חודש סכום כלשהו (לכל היותר 500 ש"ח). אני לא רוצה פק"מ בבנק, כי הרווח בזה זניח, אלא משהו עם תשואה אמיתית של 5-10 אחוזים בשנה (זה נחשב סולידי או מסוכן?). יש המון אפשרויות, ואני לא מצליח להתמצא בזה בעצמי. בינתיים חשבתי על קרן השתלמות, שזה מתאים לסטטוס שלי: אני סטודנט, והייתי רוצה שתהיה לי את האפשרות למשוך את הכסף בעוד שלוש שנים בשביל לימודים מתקדמים. בנוסף לזה, הבנתי שאין חובת תשלום מס על רווחים מהקרן הספציפית הזאת.

יש לי כמה שאלות לגבי קרן השתלמות:
1. האם אני יכול לשנות את סכום ההפקדה החודשית? אם כן, מה רמת הגמישות?
2. האם אני יכול להמשיך להפקיד לאותה הקרן גם לאחר שש שנים, או שאני חייב לפתוח קרן חדשה?
3. איפה אני יכול לראות בצורה מסודרת את התשואות של חברות הביטוח השונות בצורה מרוכזת?
4. באיזה רמה אני יכול להיות מעורב בניהול תיק ההשקעות?
5. מה עוד כדאי לי לברר או לדעת בנושא?

אם אתם חושבים שיש מכשירי חסכון טובים יותר, אשמח לשמוע עליהם.

תודה.

כל דבר מעל 2% שנתי בימינו ( ריבית כלום ) לא יהיה סולידי, וגם 2% לא יהיה לך קל למצוא.

ציטוט:

במקור נכתב על ידי RP. וגם 2% לא יהיה לך קל למצוא.

מה זאת אומרת? אתה מתכוון שקשה למצוא בית השקעות שמציע תוכנית סולידית?

איך אני יכול לכמת את הסיכונים בתוכניות השונות? נניח שאני נכנס לתוכנית של 10% בשנה, איך אני יכול להעריך את ההפסד הפוטנציאלי מהתוכנית?

אני שמח שחשבת על קרן השתלמות, אבל זה לא רלוונטי.. מדובר במכשיר חיסכון שהמעסיק פותח לך, לא אתה לעצמך. רק אם אתה עצמאי (עוסק מורשה, לא יודע האם עוסק פטור גם יכול לפתוח) זה יהיה רלוונטי לך. אבל בכל מקרה-

1. יש אפשרות לגמישות, עצמאי ושכיר כאחד, לא כל הפקדה תזכה אותך בהטבות המס..
2. אתה יכול.
3. קרנות ההשתלמות מנוהלות לא רק בחברות ביטוח אלא גם בבתי השקעות. היכנס לאתר שנקרא גמל-נט.
4. בקרן ההשתלמות? אתה לא יכול, אתה יכול רק לבחור מסלול השקעה.
5. הרבה מאוד דברים, רק לא בטוח שזה יהיה רלוונטי לך.



לשאלותיך על הריבית- ריבית בנק ישראל כיום היא 0.75%. ככל שתרצה תשואות גבוהות מכך, תצטרך להסתכן יותר. למשל- אג"ח קונצרני בדירוג גבוה עדיין ייתן לך מעט-
http://www.globes.co.il/portal/inst...strumentid=6460

מח"מ 1.5 , תשואה ברוטו 0.22%

תודה על התשובות. אני אנסה להסביר לך את המצב שלי כדי שתוכל לעזור לי עד כמה שאפשר:

בעיקרון אני שכיר, ועברו 3 חודשים מאז שהתחלתי לעבוד אצל המעסיק הנוכחי שלי, אז הגיע הזמן שהוא יפתח לי מכשיר פנסיוני כלשהו. קיבלתי הצעה מאחת מחברות הביטוח לקרן פנסיה עם דמי ניהול של 0.20% (בחישוב שנתי) דרך סוג של ארגון עובדים, לכן ביקשתי מהמעסיק שלי לעשות דרך החברה הזאת. לאחר שהוא חשב על זה, הוא אמר לי שאין לו כוח להתעסק עם כל הבירוקרטיה הכרוכה בזה, והציע לשלם לי תוספת ושאני אדאג לחסכון בעצמי. לדעתי, זה לא לגמרי חוקי, אבל לא ממש אכפת לי כל עוד הוא ישלם לי את מה שאני אסכם איתו. יש לי גם את האפשרות לפתוח עוסק, ופשוט להנפיק לו קבלה כל חודש, ואני שוקל ברצינות לעשות את זה, כי זה יאפשר לי לגייס לקוחות באופן ישיר ולהרוויח יותר.

אני מעוניין לפתוח תוכנית חסכון כמה שיותר גמישה, שתאפשר לי להשתמש בה בעתיד למימון תואר מתקדם, הכשרות מקצועיות או כל דבר אחר. אני מוכן לסגור את התוכנית לטווח של 3-4 שנים. אני לא מעוניין בסיכונים גבוהים מידי, אבל מוכן להסתכן קצת בשביל פוטנציאל רווח גבוה יותר. מה האפשרויות שיש לי בתור עצמאי ובתור שכיר?

1. זה לא חוקי לא להפריש לפנסיה עבור עובד שכיר. מה זאת אומרת "זאת בירוקרטיה עבורו"? אין לו מנהלת חשבונות? אין לו עוד עובדים שהוא כבר מפריש להם?
2. דמי הניהול שקיבלת הם מצוינים. אבל לא סיפרת הכל- מהם דמי הניהול מההפקדה? אני מניח ש-0.2% זה מהצבירה כולה.
3. מעסיק מפריש 8.3% לפיצויים ו-5% לפנסיה, כלומר כדי שזה ישתלם לך הוא אמור להגדיל לך את השכר ב-13.3%. ועדיין- מכיוון שהפרשה לפנסיה מזכה אותך במגן מס הכנסה ובפטור ממס רווח הון על הרווחים, הוא יצטרך להפריש לך הרבה יותר כדי שלא תצא מופסד. זה שווה לו?
4. אם תפתח עוסק ותוציא חשבוניות, או אז הוא באמת לא חייב להפריש לך לפנסיה, כי אתה לא עובד אצלו. אבל- תהיינה לך עלויות ניהול תיק במע,מ/מס הכנסה, תצטרך ללכת לרו"ח כדי למלא דוח שנתי ומדובר בסה"כ על עלות של כמה אלפי שקלים בשנה.
5. כעצמאי אתה יכול להפריש לך לפנסיה ולהשתלמות בכל שנה. יש תקרה חוקית לגבי זה, היא מתעדכנת בכל שנה.
http://www.calcalist.co.il/money/ar...3603846,00.html
6. במידה ותהפוך לעצמאי, קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני שיכול לענות לך על הדרישות. אבל- תוכל למשוך את הכסף רק בעוד 6 שנים. משיכה מוקדמת ניתנת למטרות השתלמות מקצועית, אבל לימודים לתואר לא נחשבים מבחינת החוק למטרה זו.

לחידודים מדוייקים יותר אמליץ לך לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני כדי שיסביר לך את הדברים הקטנים שאני לא ממש מכיר.

1. יש לו עסק מסודר עם עובדים שהוא מפריש להם לביטוח מנהלים, אבל הם עובדים אצלו במשרה מלאה. אני עובד אצלו כמות שעות מאוד מצומצמת. אני אמרתי לו שזה לא חוקי, אבל הוא טוען שהוא יפריש לי כמה שהחוק מחייב, ורמז לי שאין לו בעיה להפריש קצת יותר כדי שאני אחסוך לו את הטיפול בזה.
2. לא נכנסתי יותר מידי לפרטים, אבל זה מה שכתוב בהצעה הראשונית: "דמי ניהול מופחתים מצבירה, בגובה של 0.20% בלבד (בחישוב שנתי). דמי הניהול מובטחים לכל תקופת היותו של המבוטח פעיל בקרן. מיועד להפקדות חדשות, צבירות קיימות וסכומים שיועברו מקופות אחרות, שאינן בניהול [חברת הביטוח]". כפי שאני מבין, אלה דמי ניהול שנגזרים גם מההפקדה.
3. כאמור, אני מאמין שאני יכול להוציא ממנו תוספת גבוהה מ-13.3%.
4. אני יכול לפתוח עוסק פטור. ההוצאות במקרה כזה לא גבוהות עד כדי כך. משיטוט קצר ברשת הבנתי שגם עוסק פטור רשאי לפתוח קרן השתלמות.

1. נראה לי דבילי. הוא מוכן להסתכן ככה עבור עוד חצי דקה עבודה של מנהלת החשבונות/חשבת השכר בארגון? מדובר על עבירה פלילית..
2. אני לא מבין את זה כמוך, נסה לברר שוב לגבי דמי הניהול מהפקדה.
3. אני חושב שכדי לגלם את ההפסד שלך מאי הפטור ממס רווח הון וממגן המס מהמשכורת תצטרך לקבל תוספת די משמעותית.
4. עוסק פטור זה להכנסות יחסית נמוכות, כ-70 א' בשנה. אם אתה מרוויח עד סכום זה- מה טוב. למיטב ידיעתי רו"ח שיטפל לך בכל העניינים הללו לא ייקח פחות מ-3000 בשנה.

1. בהחלט דבילי. פעם הוא שילם לי משכורת במזומן והביא לי תלוש, למרות שהוא הבין היטב שאני יכול לטעון שהוא לא שילם לי. וזה רק משום שלא היה לו כנראה צ'ק זמין, והוא לא רצה לעקב לי את המשכורת. זה שהוא עושה מעשים דביליים, זו בעיה שלו. אני באופן אישי לא עובר על החוק, ומקבל את השכר המגיע לי, אז לא אכפת לי. יצא לי להכיר מעסיקים שעובדים בצמוד לחוק, אבל דופקים את העובדים שלהם בכל הזדמנות שרק יש להם. אני מעדיף אותו.
2. אני אברר מחר.
3. כאמור, אני סטודנט במשרה מצומצמת, ולכן אני לא עובר את תקרת המס המינימלית. אם אני אפקיד לקרן השתלמות באופן עצמאי, אני גם לא אעבור את תקרת המס על רווחי הון, לכן לא אשלם מס גם על זה.
4. עוסק פטור זה אידיאלי בשבילי. בנוגע לרואי חשבון, אני אעשה סקר מחירים בשביל לבדוק עד כמה שווה לי להיכנס לזה.

תודה.

לגבי 3- הבהרה לדבריי. התכוונתי למקרה בו אתה שכיר אבל לא מקבל הפרשה לפנסיה והשתלמות, אלא רק תוספת מוגדלת. אם אתה עצמאי אין חובה חוקית להפריש לך, ויש לך הזכות להפריש לעצמך.

ציטוט:

במקור נכתב על ידי Vladin 1. יש לו עסק מסודר עם עובדים שהוא מפריש להם לביטוח מנהלים, אבל הם עובדים אצלו במשרה מלאה. אני עובד אצלו כמות שעות מאוד מצומצמת. אני אמרתי לו שזה לא חוקי, אבל הוא טוען שהוא יפריש לי כמה שהחוק מחייב, ורמז לי שאין לו בעיה להפריש קצת יותר כדי שאני אחסוך לו את הטיפול בזה. 2. לא נכנסתי יותר מידי לפרטים, אבל זה מה שכתוב בהצעה הראשונית: "דמי ניהול מופחתים מצבירה, בגובה של 0.20% בלבד (בחישוב שנתי). דמי הניהול מובטחים לכל תקופת היותו של המבוטח פעיל בקרן. מיועד להפקדות חדשות, צבירות קיימות וסכומים שיועברו מקופות אחרות, שאינן בניהול [חברת הביטוח]". כפי שאני מבין, אלה דמי ניהול שנגזרים גם מההפקדה. 3. כאמור, אני מאמין שאני יכול להוציא ממנו תוספת גבוהה מ-13.3%. 4. אני יכול לפתוח עוסק פטור. ההוצאות במקרה כזה לא גבוהות עד כדי כך. משיטוט קצר ברשת הבנתי שגם עוסק פטור רשאי לפתוח קרן השתלמות.

2. אתה מבין שהוא ממש לא רוצה שההסתדרות תדחוף את האף שלה לעניינים שלו, נכון?
זה אפילו נשמע שהוא יעדיף להסתכן בעבירה קלה על החוק מאשר להסתבך איתם.
אני מסכים איתו - הם גרועים יותר מהעולם התחתון.
מהצד השני - תנאים כאלה אתה יכול לקבל גם בלי למכור את נשמתך לשטן.
פשוט תגיד שבדקת בFEEX והם יכולים לתת לך אותם תנאים בלי להצטרף להסתדרות.

בנוסף,
לא רשמת כמה התשלום על הפקדות נוספות, אלא רק על הצבירה הקיימת (שאין לך).
זה מקשה להשוות.

4. אם תהפוך לעוסק פטור תוכל להפקיד לקרן השתלמות 1.5 אלף ש"ח בחודש אפילו אם זה מעל ההכנסות שלך.
זה בהחלט עדיף.

ואגב, אם אתה יודע מה טוב לך - אל תפתח קרנות השתלמות עד שתפרוש לפנסיה,
או עד שהפטור מרווחי הון יבוטל,
זאת הטבה אדירה.

ציטוט:

במקור נכתב על ידי meac 4. בקרן ההשתלמות? אתה לא יכול, אתה יכול רק לבחור מסלול השקעה.

אני רק תיקון לגבי הנקודה הזו.
קיימות בישראל קרנות השתלמות בניהול אישי (מה שנקרא IRA), שמוצעות על ידי מספר בתי השקעות. בדרך כלל זה מותנה בסכום התחלתי מינימלי (50K-100K). גם המסלול הזה לא פטור לחלוטין מדמי ניהול, אבל ממה ששמעתי אפשר לחסוך לא מעט אם מתמקחים איתם. הם לא מפרסמים את זה יותר מדי כי הם מעדיפים שאנשים ישלמו להם יותר דמי ניהול.

Vi Veri Veniversum Vivus Vici

ומיהרו להוריד לי את העמלה ל0.5%
כך שזה מומלץ גם למי שלא באמת רוצה IRA.

איפה אפשר החל מ50K ?

כלומר- זה לא רלוונטי לשואל..