שלום לכם ,



מאז שינוי החקיקה לגבי הפקדות ומשיכת כספים מקופות הגמל , שנכנסה לתוקף בתחילת 2006 , הפסקתי הפקדות חודשיות שביצעתי עבור הילדים בשני קופות נפרדות (אחת על שם כל ילד בנפרד) .

חשבתי שלא משתלם להפיק כסף בקופה שתהפוך לנזילה בגיל 60 - כל המטרה הייתה להשיג אפיק חסכון ל-15 שנה בלבד .

מאז - לא הצלחתי למצוא אפיק השקעה לחיסכון ארוך טווח המבוסס על הפקדות חודשיות קבועות .

יש לי קופת גמל שפתחתי באופן עצמאי בשנת 1993 שתהפוך לנזילה בשנת 2008 .

שאלתי - האם כדאי להפקיד באופן חודשי לקופה זו כספים והאם הכספים הללו ואלו שיופקדו בעתיד , יהיו נזילים מתאריך נזילות הקרן בשנה הבאה ? אני לא רוצה שכספים שיופקדו יהיו נזילים מגיל 60 והלאה .



כמו כן - מה ההמלצות לאפיק השקעה סולידי לטווח זמן של 10-15 שנה , עם רווח סביר במציאות הכלכלית הנוכחית ?



בתודה על תושבה מוסמכת .

אף אחד לא ענה לך כי קופת גמל אינה רק אפיק השקעה לטווח ארוך אלא משלבת ביתרונות מס ולעיתים אף ע"י תשלום חלק מעסיק.
כאשר עוברים ליעוץ להשקעה סולידית לטווח ארוך שאין בו יתרונות מיסוי חסרה שאלה מרכזית: למה מיועד הכסף. לאחר מכן נשאלת השאלה על איזה סכום מדובר או אולי האם מדובר על סכום הפרשה חודשי?
בקשר לסיפא של שאלתך הייתי כותב (בהומור) שלא נענית 'מסיבות מוסמכות'. ברר עם עצמך את השאלות האישיות ואז את האלטרנטיבות ראשית לא רק בבנקים המסחריים ואזלא רק במערכת הבנקאית בכלל!

ובין כספים שהופקדו לאחר הרפורמה.
כספים שהופקדו לאחר הרפורמה יהיו נזילים רק בגיל פרישה.
כפסים עד הרפורמה יהיו נזילים לפי החוקים הישנים, דהיינו 15 שנה ולפעמים מוקדם יותר - לפי החוקים הקודמים.

לגבי הטבת מס על ההפקדות - כיום לא מקבלים הטבת מס על קופת גמל "הונית" אלא אם מפרישים במקביל לקופה ל"קצבה".
הבנקים עשו מבצע בשנה שעברה והחתימו את כל מפקידי הקופות ה"הוניות" על הצהרה כי הם הפקידו במקביל גם ל"קצבה".

כיום מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי שימליץ על חיסכון משולב.

(ולעוסקים בתחום מומלץ להתמקצע ולהפוך ליועצים פנסיונים - כי יש מחסור בשוק לאנשים שכאלה...)

יש תיכמון פשוט :
אתה רושם את קופה"ג על שם הסבא/סבתא והנכד הוא מוטב בה.
(מן הסתם ישתחרר בתוך 10-15 שנה בדר"כ אלא אם כן יחיה עד גיל 100...)

קצת הייתי אומר שהפתרון הוא גס(א"א לא רוצה למות...!)אבל נכון,מאחר שאתר פתור על מס מרווחי הון וגם
היה כתוב שם שהתשואה ב6 שנים האחרונות הייתה טובה(10אחוז לשנה).

הנושא מאוד רחב -יש להעמיק יותר מכתבה אחת.

בהצלחה.

נאום נתניהו:
ארץ ישראל,שלום לך .