הבלוף של ביטוח אובדן כושר עבודה: אשליה בכסף מלא 08:26 | 01.11.2004 מירב ארלוזורוב
מלים קטנות עשויות לעשות את ההבדל.

קחו למשל את ביטוח אובדן כושר עבודה - ביטוח נכות הנכלל בפוליסות ביטוחי החיים. כל מי שיפתח את הפוליסה שלו וימצא תחת הסעיף הזה את הניסוח של "נכות מלאה", שיידע שהוא בחברה טובה. משמע, מצבו דומה לזה של מרבית המבוטחים - וכמותם גם הוא בצרות.

ההגדרה של נכות מלאה היא כנראה ההגדרה הנפוצה במרבית פוליסות ביטוחי החיים. כנראה כי אף אחד - פרט לחברות הביטוח - אינו יודע עד כמה נפוצה ההגדרה הזו, גם לא המפקח על הביטוח.

הפיקוח, עם זאת, מעריך כי זוהי ההגדרה הסטנדרטית המקובלת, ופירוש הדבר שבמרבית המקרים של אובדן כושר העבודה יגלו המבוטחים באיחור כי הם אינם מכוסים.

מדוע? משום שהביטוח שנמכר להם מכסה אותם רק מפני נכות מלאה, ובמונחים משפטיים, רק אם אובדן כושר העבודה שלהם מגיע ל-75% ויותר. אם אובדן כושר העבודה נמוך מזה, הם אינם זכאים לכל פיצוי מהביטוח.

הסטטיסטיקה גורסת כי הסיכוי לסבול מנכות חלקית גבוה עשרות מונים מהסיכוי לסבול מנכות קשה.

חברות הביטוח מבטחות את מבוטחיהן מפני המקרים הקשים ביותר, מצבים של קטסטרופה שבהם אדם מאבד את יכולת ההשתכרות שלו. המצבים הללו, עם זאת, הם נדירים מאוד.

המצבים השגרתיים, שבהם אדם איבד חלקית את יכולת ההשתכרות, אינם מבוטחים. זאת למרות שסטטיסטית, אלה הם המקרים הנפוצים יותר.

המשמעות היא שהסעיף של אובדן כושר עבודה בפוליסות ביטוחי החיים כמעט שאינו ממומש.

כמעט שאין מקרים שבהם מבוטח מגיע לרף הקובע של 75% אובדן כושר עבודה ויותר. הסעיף הזה, מבחינת הרוב המוחלט של המבוטחים, הוא חסר כל משמעות.

קרנות הפנסיה מציעות לעמיתים שלהן ביטוח אובדן כושר עבודה המכסה גם מקרים של נכות חלקית. חברות הביטוח, לעומת זאת, מוכרות ביטוח שלמעשה לא ניתן לממשו. התוצאה היא שמרבית מבוטחי החיים בישראל אינם מבוטחים בביטוח ממשי נגד אובדן כושר עבודה, והם אפילו אינם יודעים זאת.

בעזרתן האדיבה של חברות הביטוח הם סבורים כי הם מבוטחים, אבל זוהי רק אשליה.

וגם בעזרתו של הפיקוח על הביטוח, שנועד בדיוק כדי למנוע מצבים של מכירת אשליה בכסף מלא. הפיקוח טוען להגנתו שגם בעולם, הביטוח הנפוץ הוא ביטוח קטסטרופה בלבד, אבל מודה שבעולם יש על כך לפחות גילוי נאות. המבוטח יודע שזהו המצב, ולכן הוא יכול להשלים את הכיסוי הביטוחי באמצעות רכישת ביטוח מפני נכות חלקית. בישראל, לעומת זאת, אין על כך כל גילוי נאות, ומרבית המבוטחים יגלו כי זהו מצבם רק בדיעבד.

הפיקוח מנסה לפתור את הבעיה באמצעות קביעת הגדרה מינימלית מחייבת לביטוח נכות. קצת מאוחר למי שכבר רכשו ביטוח כזה, ולא קיבלו את הכיסוי שקיוו לו. קצת מאכזב, כשמגלים שוב שחברות הביטוח זקוקות להתערבות הפיקוח כדי לספק את השירות, שבעולם תחרותי והוגן הן היו צריכות לספק ממילא.


msg_id = ""; if(msg_id == "") msg_id = "0"; slug = "/ibo/repositories/stories/m1_2000/skira20041101_5.xml"; function openDiv(div,div_msg) { if(div.style.display == "none"){ div.style.display = "inline"; if (div_msg.style.display == "inline") div_msg.style.display = "none"; } else{ div.style.display = "none"; if (div_msg.style.display == "none") div_msg.style.display = "inline"; } }

נקבעת על פי אקטואריה וסטטיסטיקה, אם יפצו כל נפגע מ 10% נכות ומעלה, יצטרכו להעלות את דמי הביטוח לפי 3 ממה שהם היום...
מי שיש לו 10% עד 20% נכות , לרוב מצליח להתמיד בעבודתו ולא חלה ירידה גדולה בשכרו.
הביטוח חשוב במקרים הקשים.

כיסויי אובדן כושר עבודה נמכרים בהיקפים שונים ולמטרות שונות כולל כיסוי שנמכר למקרים בהם אדם לא מסוגל יותר לעסוק בעיסוק ספציפי וזה ללא תלות בקביעת אחוזי נכות כלשהם.
ההתייחסות של הכתבה הינה ככל הנראה לכיסוי אבדן כושר עבודה שהוא חלק מפוליסת ביטוח חיים רגילה .

חתימתכם הוסרה כיוון שלא עמדה בחוקי האתר. לפרטים נוספים לחצו כאן. תוכלו לקבל עזרה להתאמת החתימה לחוקים בפורום חתימות וצלמיות.